Prin intrarea într-un contract de credit pentru un credit ipotecar, debitorul se gândește mereu la binele - noua casă, îngrijirea plăcută a acordului casei. Banca doar în cazul, se așteaptă cel mai rău și evaluează modul în care pentru a obține banii înapoi în cazul în care debitorul este în imposibilitatea de a rambursa împrumutul. Aceasta este treaba lor. Dacă nu vă protejați de riscuri posibile într-o situație de criză, banca va fi lăsat fără bani, iar personalul său - de muncă. Asta sa întâmplat în SUA în toamna.
Oricine ia de credit, nu este imun la problemele sau nenorocirile. Puteți obține într-un accident, a pus cu un atac de cord, a fost dus la spital pentru câteva luni, devin cu handicap. Este clar că într-o astfel de situație, nu toată lumea va fi în măsură să mențină programul de plăți pe împrumut. Și ireparabile se întâmplă: oamenii sunt uciși sau au murit din orice motiv. Familia lui este lăsat singur cu banca, în care este pus apartamentul.
Aceste cazuri sunt cele mai tragice, dar în același timp, cea mai puțin problematică din punct de vedere al consecințelor, pentru că este o astfel de situație prevede asigurări că debitorul face un împrumut în același timp. privind plățile sale sunt realizate în principal în favoarea băncii. Numai în cazul în care soldul datoriei la momentul apariției suma asigurată de compensare este mai mică decât statutul primei de asigurare, diferența va fi acordată debitorului.
asigurări rutiere, din păcate,
Apropo, unele bănci depășesc - impun pentru a asigura viața și sănătatea nu numai debitorului, ci și întreaga familie - soția și copiii. La urma urmei sa întâmplat cu ei în probleme serioase, debitorul va avea în mod inevitabil, probleme cu bani.
În cazul în care problema a avut loc la apartament, de exemplu, a existat un incendiu mare, situația financiară a debitorului poate fi de asemenea afectate. Dar aici vine în ajutorul de asigurare. „Conform legii pe ipotecare, imobiliare, care face obiectul unui gaj, asigurați-vă că pentru a fi asigurate împotriva riscului de pierdere (deces) sau daune“, - explică Vladimir Us. Compania de asigurări va rambursa soldul datorat băncii în locul debitorului. Desigur, cenușa nu doresc să fie deosebit de fericit pentru o banca care nu va pierde în astfel de circumstanțe. nici unul de asigurare Împrumutat nu plătește. Dar a plecat cu nimic pe gât cu credit ar fi fost mult mai trist.
Pentru a obține plata de asigurare, ar trebui să contactați compania de asigurări, o declarație care are loc evenimentul asigurat. Desigur, necesitatea de a prezenta documente care dovedesc ai avut de fapt o nenorocire și că este inclus în lista evenimentelor asigurate specificate în contract. Din aceste documente trebuie să fie clar ce dimensiunea pierderii. Lista documentelor este definită în contractul de asigurare.
„Plata de asigurare pentru asigurarea de bunuri la rata de pierdere de asigurare cu caracter personal - la o rată stabilită de suma asigurata“, - spune Vladimir Us. Compania de asigurări ia banii în contul bancar al debitorului datoriei pe baza certificatelor, care indică valoarea obligațiilor sale de credit.
În cazul în care împrumutatul nu a furnizat societatea de asigurare toate documentele solicitate, de asigurare nu poate vedea. Cu toate acestea, în cazul în care lipsa de documente, în baza căruia se calculează valoarea prejudiciului efectiv conta pe o anumită sumă de plată de asigurare medie determinată de experții companiei de asigurări.
Contractul specifică alte circumstanțe în care plata de asigurare nu straluceasca. De exemplu, dacă găsiți o înșelăciune deliberată a societății de asigurări la încheierea acordului: furnizarea de informații false cu privire la persoana asigurată, documente false cu privire la starea de sănătate sau de proprietate, în special pe reabilitarea, lucrări de construcții, creanțe existente, pretențiile unor terți, etc.
Înainte de a plăti banii, compania de asigurări va verifica cu atenție valabilitatea declarației - dacă asiguratul are pierderi de suferit și este adevărat pentru a redresa acestea trebuie să se precizeze suma.
În mod similar, de asigurare trebuie să plătească daune-interese în caz de distrugere a casei. Compania „ROSNO“, de exemplu, aduce într-un contract de asigurare, chiar acest risc ca pagube materiale atunci când cad pe casa ta aeronava - influența directă a corpului sau a unor părți ale corpului aeronavei, de marfă sau alte obiecte care se încadrează de la aeronavă, precum și impactul unda de șoc în aer cauzate de mișcarea aeronavei în timpul căderii.
Desigur, nu toate uchtesh, deci nu este un articol de pe clauza de forță majoră, în fiecare contract de asigurare la apariția care se bazează pe contul de plată pentru prejudiciul. Pentru consecințele care se încadrează meteorit, rachete balistice zburat accidental sau o invazie de termite mutante devoratoare ziduri monolit, compania de asigurări nu va răspunde.
O mai bună amar, dar adevărul
Din păcate, nu toate necazurile zastrahueshsya. Bolnav în cazul în care nu debitorul, părinții lui, nepotul favorit; există probleme cu activitatea debitorului sau de soțul său. Viața, din păcate, este inventiv și generos pentru surprize. Deci, au existat probleme cu rambursarea împrumutului.
În această situație, lucrul cel mai important - nu intrați în panică. Există mai multe puncte pentru a păstra în minte. În multe cazuri, băncile sunt sensibile la problemele clienților lor, dar numai în cazul în care raportează dificultățile întâmpinate rapid și onest. „În primul rând, debitorul trebuie să notifice banca despre problemele - explică președintele adjunct al băncii“ Credit Acasă »Vladimir Gasyak. - În acest caz, acțiunile sale vor fi caracterizate ca o plată întârziată, dar nu ca o respingere a obligațiilor de credit ".
În practică, este probabil să fie că problemele dvs. nu este deosebit de îngrijire cu privire la. Un mesaj care plata nu se va face în timp util, indiferent de motiv, în cazul în care acesta nu este considerat un eveniment asigurat ar putea provoca un funcționar de bancă și un vacarm și persistent de rămas bun pentru a încerca să găsească mijloacele și să nu întârzie plata. Atât de mult pentru întârzierea plății.
Când este vorba de neplata a creditelor ipotecare, băncile nu răspund în exemplu mai mare decât în cazul creditelor de consum. În cazul în care acesta din urmă este permisă cu impunitate „Dynamo“ timp de șase luni, apoi cu privire la ipoteca nu va funcționa. banca Răbdarea exploziile în termen de trei până la patru luni, pentru că în brațe puternice atuul său - dreptul de a vinde proprietatea ipotecat.
„Decizia de a restructura datoria luată în mod individual, - a spus V. Gasyak. - În fiecare caz, banca identifică potențialul reluarea de plată și oferă un program de plăți. Bancare Practica arată că cea mai mare parte a perioadei de restructurare care să nu depășească șase luni ".
Principalul lucru este că criza financiară nu sa transformat într-o criză de încredere din partea băncii. Clientul este deja o întârziere de plăți considerabile de timp pe împrumut? Cel mai probabil nu va da concesii. Banca are dreptul de a refuza amânarea, în cazul în care experții sunt sceptici că clientul îmbunătăți afacerile lor financiare nu mai târziu de șase luni. În plus, nu orice bancă este practica rate sau amânarea plăților. Se poate ca asteapta mai mult de două sau trei luni, creditorul nu vrea să.
Modul în care ne alegem
În cazul unor dificultăți financiare, este important să se evalueze cu luciditate amploarea problemei: pentru a estima modul în care a întârziat implicit personale, sincer să te - această coincidență neașteptată sau un rezultat firesc al atitudinii la viață? În funcție de constatările trebuie să aleagă una din cele două moduri posibile.
Dacă sunteți sigur că problemele scurt și decisive, nu se tem să fi dor de o pereche de plăți. În acest caz, încercați să negocieze cu banca în cazul în care istoricul de credit aveți un bun, câteva luni de non-plăți, aparent, uita-te printre degete. „Dacă este necesar, clientul nostru în scris, să explice motivele pentru insolvență sale, atunci părțile vor încerca împreună să găsească o soluție de compromis, care este benefic pentru toate părțile“, - explică șeful „Ipoteci“ unitate Alfa Bank Ilya Zibarev.
O altă opțiune - să lase problemele urmeze cursul. De la banca pentru a apela sau a scrie pentru a afla ce sa întâmplat, dar cu două luni înainte ca, probabil, nu va veni. Desigur, atunci trebuie să efectueze toate plățile pierdute, inclusiv amenzi și penalități acumulate. Deci, într-o astfel de situație, toată lumea acționează în funcție de obiceiurile lor - merge de normele stabilite prin acordul de împrumut sau speră să „poate“.
În cazul în care problemele sunt de natură prelungite, iar debitorul nu este sigur că va fi capabil de a restabili rapid solvabilitatea acesteia, este mai bine să notifice rapid băncii cu privire la situația. Nu sunt oferite în primul rând de a vinde locuințe ipotecat pe cont propriu, pentru a reveni restul datoriei. Rezoluția privind vânzarea, de regulă, face fără întârziere, poate ajuta chiar să-și vândă apartamentul prin intermediul companiei „lor“ imobiliare.
Banca este interesat de revenirea rapidă a banilor lor de a nu „înghețate“, într-un portofoliu de credite de calitate inferioară. Creditată este de asemenea dezavantajos să întârzie vânzarea garanției, ca datorie este în creștere în fiecare zi, din cauza pedepsei. În plus, implicat în distribuirea bunurilor pe cont propriu, proprietarul apartamentului va câștiga pentru ea mai mult decât ceea ce banca în punerea în aplicare a gaj.
De altfel, băncile apreciază, de obicei, o recunoaștere și de client sincer dorința de a satisface, eliminând astfel hassle de creditor cu realizarea de garanții prin intermediul instanțelor. Despărțire pe cale amiabilă, acest client va fi oferit să se întoarcă în cazul în care situația sa financiară mai bună, și pentru a obține din nou un credit ipotecar. „Am avut un caz în care un debitor a dat seama că nu va fi în măsură să plătească o cantitate mare de împrumut, a vândut apartamentul, și imediat sa dus la banca pentru un credit ipotecar este mai puțin“, - spune șeful adjunct al centrului de creditare ipotecară Absolut Bank Elena Voronina.
Rulați pe banca - pentru a te pedepsi
Cu toate acestea, nu toți clienții sunt într-o situație dificilă de a da dovadă de responsabilitate. Deși debitori ipotecare distinge nivel înalt de conștiință, într-o situație critică, unii își pierd capul lor și de a face lucruri stupide. „Pentru a dodgers băncile includ oameni care nu merge pentru o lungă perioadă de timp pentru a comunica cu banca, nu își îndeplinesc promisiunile lor, să furnizeze informații false, și nu sunt interesați în rezolvarea problemelor operaționale,“ - Vladimir enumeră Gasyak.
Imediat a avertizat: ascunderea de la banca, în acest caz - un drum fundătură. După ce am așteptat timp de mai multe luni fără a primi de la client o explicație inteligibilă pentru neplata, banca va da instanței. Și deja a lua o decizie cu privire la vânzarea garanției de a rambursa datoria.
În afară de disconfortul pur moral al navelor care vizitează și comunicarea neplăcută cu executori Dodgers cu locuințele lor, și să piardă o bună parte din valoarea ei.
„În cazul în care banca vinde proprietatea este vândută la prețuri de lichidare, care sunt de obicei 20-30% mai jos de piață“, - subliniază A. Berzins. În consecință, proprietarul apartamentului va pune mâna pe diferența dintre valoarea datoriei băncii și încasările din vânzarea de apartamente la suma care este mult mai mică decât dacă ar fi angajat în auto-realizare. Dacă în această situație, el face orice pentru a obține ... În plus, istoria de credit este iremediabil greșită - pentru a lua un nou credit ipotecar, atunci acesta va fi aproape imposibil.
Olga Bazanova, Director de Marketing al Delta Credit Bank:
În cazul în care ipoteca debitorul este în imposibilitatea de a face plata la timp pentru a rambursa împrumutul, acesta trebuie să notifice imediat banca. Noi înțelegem că în viață se poate întâmpla nimic, așa fie pregătiți să lucreze cu fiecare client, care se află într-o situație financiară dificilă. Principalul lucru este că el a colaborat activ cu noi în căutarea de ieșire reciproc avantajoase. mod universal pentru a rezolva problema există: în fiecare caz, a dezvoltat un plan de acțiune personală, care depinde de factori, cum ar fi obiceiurile de credit ale debitorului, istoria sa de credit, etc. Unul dintre modurile - o reducere temporară a plății lunare la o dimensiune care este acceptabilă în situația financiară actuală .. Dar întârzierea de plată - acest lucru nu este profitabil, pentru că atunci va avea ca rezultat cantități uriașe lunar. Spre bucuria noastră, refuzul voită de a rambursa împrumutul - o raritate. Dar dacă se întâmplă acest lucru, banca decide problema prin intermediul instanțelor.
Vyacheslav Panteleev, șef de control și întreținere a operațiunilor de creditare ale centrului de creditare ipotecară BIN dezvoltare:
Atunci când un debitor nu este în măsură să plătească împrumutul, dar ar trebui să contacteze banca și să scrie o declarație a situației și soluțiile oferite opțiuni. Banca, precum și debitori nu au nevoie de un credit de rău, așa că este interesată de rezolvarea problemei. Conform rezultatelor cererii se pot lua măsuri diferite: penalități nenachislenie pentru întârzierea efectuării plăților, întârzieri în furnizarea de plăți pentru restructurarea creditelor sau a datoriilor cu design-ul noului program de plăți. În cazul în care debitorul va ascunde de la bancă sau nu poate rezolva problema cu banca, după o anumită perioadă de timp, de obicei, în termen de o lună de la contractul de împrumut banca are dreptul de retragere anticipată a creditului și de blocare a pieței asupra imobilului ipotecat. Problema amânării se decide în mod individual, ca motive pentru neplată sunt unice. Este necesar să se ia în considerare problema fiecărui debitor în parte separat pentru a clarifica natura dificultăților financiare, durata lor de așteptat, și numai apoi să stabilească opțiunile pentru rezolvarea problemei. În unele cazuri, detectarea unor dificultăți pe termen scurt ale debitorului, se poate permite de a rambursa datoria fără penalități, în altele este nevoie de o întârziere de plată timp de trei sau șase luni.