ATM ca un element al sistemului electronic de plăți
automatele bancare (ATM) - un mașini multi-funcțional, așa-numitul AVTOBANK gestionat de generație sat-Lednev de carduri plastice magnetice. Primul bancomat a apărut la sfârșitul anilor '60. Cea mai mare parte prima mașină a dat doar o cantitate mică de bani. La finalul anilor '60 - începutul anilor '70. Am observat mari dificultăți în folosirea bancomatelor (avarii de mașini, daune frecvente la carduri personale sau carduri după întârzierea tranzacției). Ca urmare a durerii shinstvo clienții băncii preferă să efectueze operațiuni de modul lor de-tra-tradițional la banca.
Utilizarea ATM pentru a efectua operațiuni bancare simple eliberează angajații băncii, permițându-le să-tochitsya se concentrează pe furnizarea de mai multe tipuri de servicii specializate, și face posibilă pe termen lung, reduce costul de pre-reprezentare a serviciilor publice.
Mașini de aplicare-Teller reflectă dorința băncilor armonizare-zit serviciile lor către clienți. Valoarea lor a consumatorului este faptul că acestea se extind cadrul temporal și spațial în care un client poate efectua operațiuni bancare, cum ar fi primirea de numerar și punerea în aplicare a operațiunilor suplimentare. Pentru banca, interdicția-Komat este un instrument eficient care vă permite să taie ramuri și personalul pentru a face profituri mari, precum și pentru conservarea depozitelor de produse pe piața de consum (pentru a atrage clienții în lupta pentru datorii), obținând un avantaj competitiv. Un astfel de foraj-ing dezvoltarea de ATM-uri a fost, de asemenea, datorită faptului că băncile tind CREEAZĂ alternative TVA la instituțiile bancare închise în zilele de sâmbătă și Sun-Kresna zile. Din punct de vedere al costurilor băncii de la instalare masini ATM utilizare este considerată a fi eficace ca la fața locului și a servit de către personalul conductor în aceste condiții nu este nevoie de cheltuieli suplimentare. Acesta este motivul pentru care băncile britanice de astăzi transporta un volum mult mai mare de tranzacții, în timp ce zona de bankovs-CAL instituții și numărul de angajați care au rămas la nivelul celor 70-e.
Din perspectiva clientului, utilizarea de ATM-uri are mai multe avantaje în comparație cu banca de serviciu. În primul rând, este viteza și comoditatea pentru client, capacitatea de a efectua operațiuni prin Komat interdicție în orice moment din zi sau noapte, acces ușor la rețeaua de ATM-uri din cauza asocierii. Prin urmare, clienții băncilor în ultimii ani, tot mai mult pentru serviciile de ATM-uri decât sucursale bancare. Și mai mult de jumătate din clienții băncii folosesc servicii ATM în mod regulat.
Dezavantajele utilizării ATM includ:
a) debitează contul clientului în ziua intervenției chirurgicale (cu excepția zilele de sâmbătă și duminică-senja) și nu după o anumită perioadă de timp, la fel ca în cazul Obra-scheniya sucursală a unei bănci (cu excepția sucursalei unde contul clientului);
b) pierderea sau furtul de carduri (de exemplu, în Statele Unite, pentru a preveni utilizarea neautorizată a mașinilor ATM instalate în unele aparat de fotografiat în valoare de până la 5 mii de dolari, care intra în joc la momentul stabilit de client numărul persan-țional de pe tastatura ATM) ..;
c) în cazul în care poate fi dificultate în acest moment ATM nu funcționează din diferite motive (potrivit experților, în timp ce eșecurile ATM nu depășește 5% din timpul de lucru.
Având în vedere cantitatea mare de muncă efectuate de un ATM - este o mare pierdere pentru bancă și clienții săi.
În viitor este de așteptat să crească numărul de ATM-ING existente, crește fiabilitatea lor, crește timpul de funcționare de până la 24 de ore pe zi, pentru a pune în aplicare măsuri pentru dezvoltarea rețelei de ATM-uri. Dar, în scopul de a re-alizovat pe deplin potențialele ATM-uri, banca trebuie să trimită serviciile care urmează să fie furnizate, au fost împrumutate de ATM, cu serviciile oferite de birouri, clienții acasă bancare și alte modalități de a furniza servicii către sistemul general de servicii pentru clienți.
2.4. Tarife pentru carduri de plastic
Toate tarifele, pe care clientul va trebui să plătească, ar trebui să fie împărțite în mai multe grupe:
Primul grup - taxa pentru eliberarea și re-emitere de carduri, precum și pentru întreținerea acestora. Acesta este costul minim pe care clientul va fi pe hartă, în orice caz, chiar dacă banii nu vor fi cheltuite.
Grup de tarifare În al doilea rând - taxe pentru tranzacții. Aceasta se referă la prima comisie pentru retragerile de numerar. Faptul că principalul mod de utilizare a cardurilor de plastic - este fie retrageri de numerar (ATM-uri sau instituții bancare) sau de plată fără numerar în magazine, restaurante, hoteluri, etc. Deci, majoritatea băncilor nu percepe nici un comision pentru al doilea mod de utilizare a cardurilor - adică, achizițiile non-numerar, de regulă, în mod gratuit, și cumpărarea de pe sticla de card de credit de lichior pentru 10 $ în magazin dute liber, sunteți să-și petreacă cu cardul exact 10 $. Pe de altă parte, în cazul în care magazinul nu acceptă carduri de credit și de a vă decide să se retragă din cartea de credit de 10 $, veți plăti băncii o taxă pentru retrageri de numerar oriunde 3 - 5 $ în funcție de bancă și de tipul de card utilizat.
În același grup pot fi scrise comision pentru conversie monetară, care poate avea loc în plata facturilor în una fonduri de valută pe card într-o altă monedă.
tarife de grup al treilea rând - taxele de tranzacție asociate cu serviciul situației, atunci când un card de plastic este pierdut, sau trebuie să carduri Reemiteți.
tarife de grup A patra - taxa pentru descoperirile de cont, și anume pentru situația în care achizițiile prin card efectuate la o valoare mai mare decât clientul nu a avut bani de pe contul de card. Pentru acest tip de împrumut cu sau fără intenție trebuie să plătească, și să plătească până la 45% pe an, în unele bănci.
Există alte taxe - pentru emiterea de declarații, pentru a le trimite prin fax, cu creșterea limitei de plată, etc.
Depozit de garanție, soldul minim, depozit inițial minim este, strict vorbind, componentele politicii tarifare a ratelor de proprietate băncii nu sunt, acest lucru nu este o taxă de serviciu și o distragere a atenției temporară a fondurilor tale, care sunt aceeași dumneavoastră. utilizați-le numai că nu poți. Securitate depozit și sold minim - sunt gemeni. Ideea este că, odată ce operațiunile de pe cardurile de plată comportă un anumit risc pentru banca care a emis cardul, pentru a se asigura că riscul de banca solicită să-l plaseze un depozit suplimentar, care nu ar trebui să fie cheltuite în utilizarea normală a unui card de plată, și va fi utilizat numai atunci când și dacă există o situație de conflict. Ie Ai pus de 10 mii de dolari, inclusiv 3000 depozit de securitate. Veți putea folosi doar 7 mii de dolari. Dacă, din orice motiv, te duci în descoperit de cont, de exemplu, să-și petreacă la 7 și 9 mii, atunci, de fapt, încă mai rămân „în interiorul“ a depozitului de securitate, și anume băncile încă nu va suporta riscul de banii lor.
Acum, există o tendință de a reduce cerințele pentru depozit de securitate. În ciuda faptului că o serie de produse de carduri cerere de depozit este un standard, cum ar fi tipul de card de aur, la nivelul celor mai comune carduri Visa Classic, MasterCard Standard, multe bănci, în general, au eliminat cerința pentru un depozit.
Taxa inițială este reflectare fără putere a depozitului de securitate. Vi se cere să contribuie cu o anumită sumă în contul de card atunci cand este deschis, cu toate acestea, de îndată ce aveți dreptul de a utiliza suma integrală sau pentru a achiziționa sau de a scoate bani de la un bancomat. Pentru bănci, garanții minime de depozit inițiale, cel puțin o parte de volum obligatorie a tranzacțiilor cu carduri.
La tarifele, care băncile percep taxe pentru carduri de plastic, are sens să vorbim doar atunci când se compară o bancă la alta.
Dar când ai de ales atunci când deschideți cartela de plastic într-una din mai multe bănci, există întotdeauna util pentru a compara ratele de bănci.
În acest caz, o simplă comparație poate fi insuficient din cauza nici o dovadă care componentele de tarife sunt cruciale pentru formarea cheltuielilor tale. Plus structura tarifară în bănci diferite pot fi diferite. Pentru alegerea optimă a tarifelor a fost justificată, aveți sens pentru a încerca să descrie modul așteptat de utilizare a cardurilor de plastic, iar pe baza acestei descrieri, puteți calcula valoarea tarifelor viitoare pentru fiecare grup de cheltuieli.
3. Asigurarea funcționării carduri plastice
3.1. metode de protecție din plastic carte
Principala problemă de a folosi cele mai comune în lumea de carduri cu bandă magnetică, este pasivitatea lor, deoarece acestea nu sunt protejate de orice fel de fraudă și abuz. Cel mai simplu exemplu de abuz poate fi depășit, ca și informații cu privire la majoritatea achizițiilor nu sunt raportate imediat compania a emis un card, clientul poate cheltui o sumă considerabil mai mare de dimensiunea maximă a creditului, ceea ce face o mulțime de achiziții relativ mici sau un singur mare, valoarea care depășește limita admisă. Trucuri cu falsificare pot fi mai sofisticate. Există, de exemplu, dispozitivele care copiază informațiile înregistrate pe banda magnetică a unui card de credit pe card și să retragă de imprimeu neumplut simboluri în relief pe hârtie de copiere. Aceste dispozitive sunt similare cu mașini folosite în magazine și restaurante pentru emiterea de chitanțe și înregistrarea achizițiilor. Un alt con truc asociat cu numerele de identificare personale. Atunci când un card cu bandă magnetică este introdusă în aparat POS cititor, aparatul solicită numele posesorului cardului parola. Se citește apoi parola direct de pe card și o compară cu cea care a fost numit de către client. Prin urmare, la un moment dat în procedura parola corectă trebuie să intre în memoria de lucru a unui calculator construit în casa de marcat. Și orice necinstiți, care este orice acces la memorie poate, astfel, afla parola de titularul cardului.
Abuz de control are multe aspecte diferite. Important în acest context, este controlul legăturilor de informații între bancomatelor și centru de prelucrare a informațiilor, controlul personalului băncii. Printre metodele de protecție a cardului de credit pasiv știți următoarele:
- aplicarea unei benzi suplimentare cu un model format de cerneală magnetică;
- card de identificare cu radionuclizi viață lungă;
- performanța de cărți dintr-un material care este sensibil la căldură și compresie (acest lucru va ajuta sa scapati de unele moduri primitive pasiv copie informații despre cărți).
O posibilă soluție la problema abuzului este intelektualizatsiya cardul în sine (a se vedea. Secțiunea 2.2).
Cu ajutorul cardului procesorului în sine poate fi comparat numit cu parola corectă, care este stocată în zona secretă a memoriei sale. Cardul nu poate deschide parola orice sistem extern. De fapt, chiar și societatea - emitentul cardului nu are nevoie să știe parola ei. La eliberarea proprietarului său cărți de viitor se poate introduce parola în memorie, folosind un terminal special pentru a citi și scrie date pe card. Odată ce parola este introdusă (proprietarul trebuie să-l introduceți de două ori sau de trei ori, pentru a exclude eventualele erori) și a verificat, cardul stochează într-un „zonă secretă“ a memoriei sale.