Condiții de împrumut 27
Condiții de credit 30
De la începutul reformelor de piață și restaurarea proprietății private pe piața imobiliară de stat și piața financiară din nou a apelat la subiectul ipotecare.
În acest moment, mediul instituțional pentru sistemul ipotecar de funcționare.
Legea federală „Cu privire la înregistrarea de stat a drepturilor de bunuri imobile și tranzacții cu ea“ și „Cu privire la ipotecă (credit ipotecar)“ a pus bazele legale pentru funcționarea sistemului ipotecar. Aceste documente în detaliu reglementează problemele de ființe ipotecare ca o modalitate de a asigura îndeplinirea obligațiilor de a încheia contractul pe ipotecare, înregistrarea de stat a ipotecii ca o grevare a bunurilor imobile, ordinea de utilizare a bunurilor gajate și alte probleme.
Legislație sau reglementări încadrată de muncă tuturor subiecților profesioniști ai pieței ipotecare (evaluare, imobiliare, companii de asigurare).
Cedl ipotecare ca sursă de finanțare a investițiilor legate de o serie de factori macroeconomici:
aprofundarea reformelor de piață;
dezvoltarea și crearea de instituții ale unei economii de piață, funcționarea, care implică o varietate de mecanisme financiare și economice;
reorientarea instituțiilor financiare, în primul rând, băncile să lucreze pe poziții „lungi“.
Împrumutul este garantat cu bunuri imobiliare (ipotecar) sa răspândit în țările cu economie de piață dezvoltată ca fiind una dintre cele mai importante surse de finanțare pe termen lung. Într-o astfel de tranzacție proprietarului primește un împrumut de la creditorului ipotecar, precum și pentru a garanta rambursarea datoriei transferate către acesta din urmă dreptul la satisfacție preferențială a creanței sale din valoarea imobilului ipotecat în caz de nerambursare sau de rambursare parțială. Cele mai comune obiecte de garanții sunt case, ferme, terenuri, alte bunuri imobile deținute de persoane juridice și fizice.
Devenind un credit ipotecar în România a fost în primul rând rezultatul unei anumită stabilizare a situației economice, ca ipoteci sunt proiectate pentru viață lungă și poate fi doar într-o dezvoltare economică destul de stabilă a țării. De aceea, din punctul de vedere al statului, dezvoltarea ipotecare nu este un scop în sine, și va contribui la rezolvarea multor probleme macroeconomice, deoarece face ca toate subiectele acestui proces este ghidat de o lungă perioadă de interacțiune, ceea ce le face interesați în promovarea stabilității economice. Așa că ipoteca a devenit un factor eficient în consolidarea stabilității economice, necesită participarea activă a statului în procesele relevante.
Ipoteci dezvoltat pe scară largă în diferite țări, în ceea ce privește caracteristicile care au dezvoltat scheme de creditare diferite variante.
Ipotecile va deveni un mecanism financiar și economic eficace numai în cazul în care va fi benefic pentru toți actorii procesului de creditare ipotecară. Pentru a face acest lucru, în primul rând, că este avantajos punct de vedere economic să diferit de alte metode de credit, disponibile în prezent în România.
Obiectivul acestui studiu este OJSC „Sberbank din Rusia“.
Subiectul cercetării este de creditare ipotecară sursa SberbankeRumyniyakak de fonduri de investiții pentru întreprinderi.
Scopul acestei lucrări este de a dezvolta recomandări pentru dezvoltarea utilizării fondurilor ipotecare ca o sursă de investiții pentru întreprinderi.
Pentru a atinge acest obiectiv este necesar pentru a rezolva următoarele sarcini:
Luați în considerare starea actuală și dezvoltarea pieței ipotecare din România
Dă portofoliului de credite caracteristică a „Banca de Economii România“
Pentru a evalua riscurile în entitățile de creditare ipotecară
Pentru a lua în considerare problemele și perspectivele de fonduri ipotecare pentru formarea de resurse de investiții
Pentru a dezvolta recomandări pentru formarea de datorii pe termen lung ale întreprinderii printr-un credit ipotecar
Elaborarea de recomandări pentru utilizarea fondurilor de creditare ipotecară pentru dezvoltarea întreprinderilor industriale
Elaborarea de recomandări privind utilizarea creditelor ipotecare pentru dezvoltarea întreprinderilor mici
Capitolul 1. Aspecte teoretice ale ipotecii ca o sursă de finanțare a investițiilor
Luați în considerare conceptul și tipurile de ipoteci.
Ipoteca este garantate cu bunuri imobiliare. Legea cu privire la ipotecă stabilit în principal două tipuri de ipoteci:
- ipotecare prin aplicarea legii;
- Ipoteci prin contract.
Separarea acestor tipuri de credite ipotecare este extrem de important nu numai din punctul de vedere al conformității cu legislația în vigoare și, în special, astfel de acte legislative precum Legea cu privire la ipoteca și înregistrarea de stat a drepturilor la dreptul imobiliar și tranzacții, dar, de asemenea, în ceea ce privește optimizarea volumului plăților pentru și starea de înregistrare notariale a tranzacțiilor cu garanții imobiliare.
Ipotecile sub contract - garantate cu proprietăți imobiliare care rezultă din contractul încheiat între părți.
Conform contract de ipoteca, o parte - gajist este creditorul obligației garantate prin ipoteca, are dreptul de a satisface pretențiile sale monetare împotriva debitorului în temeiul acestei obligații din valoarea imobilului ipotecat pe de altă parte - pledgor înainte de alți creditori ai pledgor, excepțiile stabilite de lege federală . Pledgor poate fi debitorul obligației garantate printr-o ipotecă sau o persoană care nu participă la această întreprindere (a treia persoană). Proprietatea este situată pe ipotecare, mortgagor se află în posesia și utilizarea acestuia (p. 1, Art. 1 din Legea cu privire la ipoteca).
Actuala legislație românească nu conține restricții privind compoziția subiect al relației garanție. Pledger, precum și gajist, poate fi persoană fizică, juridică sau de stat. Luați în considerare subiecții contractului de credit ipotecar.
1. gajist - persoană fizică sau juridică care furnizează bunuri imobiliare ca garanție pentru datoria lor. Ele trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:
- fiabilitate și solvabilitate;
- asigurarea voluntară în securitatea de bunuri imobiliare;
- capacitatea de a face plăți în avans.
2. creditorii ipotecari (ipotecari) - entitățile care emit împrumuturi garantate cu bunuri imobiliare. Acestea includ bănci, fonduri și alte instituții de credit cu care deponenții intră într-un contract pentru un credit ipotecar. creditorii ipotecari efectuează deservirea de credite ipotecare pentru întreaga durată a contractului.
Ipoteca Bank - o instituție care este specializată în acordarea de credite pe termen lung garantate cu bunuri imobiliare. Împrumuturile sunt emise de aceste bănci nu numai pentru locuințe, ci și pentru construcții industriale.
Credite de bănci ipotecare este o schemă clasică de ipoteca, pe baza cărora un număr mare de programe ipotecare din lume.
Avantajele de creditare ipotecară pentru bănci:
- risc relativ scăzut atunci când se acordă împrumuturi, deoarece acestea sunt furnizate de imobil;
- de creditare pe termen lung eliberează băncile din discuții private cu clienții;
- credite ipotecare oferă clientelei bancare este destul de stabil;
- Obligațiunile sunt tranzacționate în mod activ pe piața secundară, ceea ce permite băncii să-și diversifice riscul său prin vânzarea ipotecare după eliberarea creditului.
Dezavantaje de creditare ipotecară pentru bănci:
- necesitatea de a menține starea de specialiști profesioniști - Evaluatori imobiliari, care sunt gajate, care crește costurile băncii;
- diversiune pe termen lung a fondurilor;
- durata lungă a perioadei pentru care se prelungește creditul, este o mare amenințare pentru profiturile bancare viitoare, deoarece este foarte dificil de prezis în deceniile următoare a ratelor curente ale dobânzilor pe piață.
3. Vanzatorii de locuințe. Vanzatorii pot fi persoane atât fizice cât și juridice, inclusiv companii de contractare și de construcții și firmele imobiliare.
4. Autoritățile publice care:
- efectuează înregistrarea de stat a drepturilor la imobiliare și tranzacții cu ea;
- sunt unificate Registrul de stat de proprietate asupra bunurilor imobile.
Înregistrarea contractului de ipotecă trebuie să se bazeze pe aplicarea pledgor 1.
Cheltuielile privind plata taxelor pentru înregistrarea de stat a ipotecii și modificările și completările în înregistrarea pe ipotecare atribuite mortgagor, în cazul în care acordul dintre el și creditorul ipotecar nu este specificat altfel.
Autoritatea, care este de înregistrare ipotecare responsabil, este obligat să compenseze persoana pierderile în cauză cauzate de acțiunile lor ilegale sau omisiuni, inclusiv, de exemplu, refuzul nerezonabil ipotecare de înregistrare de stat, întârzierea în înregistrarea de stat a ipotecii în plus față de perioada, înregistrarea de stat în încălcarea cerințelor, zakonodatelstvomRumyniyak cerințele de conținut ale înregistrării sau a altor erori, utilizarea abuzivă a înregistrării de maturare.
5. Companiile de asigurări. Acesta poate fi atât publice, firme (municipale) și societățile de asigurare autorizate care oferă asigurare pentru proprietățile ipotecat, precum și necesitățile de viață și de invaliditate mortgagor.
6. Evaluatorilor. Acestea includ atât evaluatori independenți și agențiile de evaluare care produc evaluare profesională, renunțări garantate cu bunuri imobiliare.
7. Agenția Ipoteca. Aceste instituții trebuie să mențină lichiditatea pieței secundare a creditelor pentru locuințe și piața valorilor mobiliare ipotecare. Principalele sarcini ale agenției: