Un număr mare de tranzacții cu proprietăți imobiliare rezidențiale se realizează cu ajutorul unui credit ipotecar. Prin urmare, alegerea băncii, care va trebui să se ocupe în următorii N-ani ar trebui să fie luate cu atenție
Nu toate familiile, în special tineri, au bani pentru a cumpăra locuințe. Pentru multe dintre ipotecare - acest lucru este aproape singura șansă de a obține propriile lor acoperiș deasupra capului sau pentru a îmbunătăți condițiile de locuit existente. Dacă vii la decizia de a cumpăra un apartament în ipotecare, face totul pentru a se asigura că această etapă dificilă a vieții a trecut pentru tine sa si fara durere, cu pierderi minime (în primul rând - materialul). se cântărește cu atenție posibilitățile și să discute nuanțele întreprindere viitoare. Decide să cumpere o nouă clădire sau un apartament pe piața secundară, pentru a determina compania-constructor sau de un agent imobiliar. care vă va ajuta să facă o înțelegere, și în cele din urmă selectați banca cu care va lucra împreună de-a lungul anilor de epic ipotecare.
Ce să caute în primul rând
Alegerea unei instituții de credit este de o importanță capitală, deoarece depinde de el, cât de mare va fi suma plătită în exces pe împrumut. Astăzi, în România zece bănci oferă programe ipotecare. Ei au o mulțime de diferențe, astfel încât să studieze propunerea cu atenție înainte de soluționarea pe o anumită opțiune. Amintiți-vă, cât de echilibrată este această decizie, bunăstarea familiei depinde în mare măsură. În primul rând, este necesar să se acorde o atenție la următoarele puncte:
- ratele dobânzilor;
- posibilitatea utilizării capitalului de maternitate și subvenții pentru familiile tinere;
- dimensiunea de plată în jos;
- condițiile de rambursare anticipată a împrumutului;
- penalități în caz de întârziere la plată;
- comisioane și alte plăți excedentare;
- termenii împrumutului;
- ușurința de întreținere, inclusiv posibilitatea tranzacțiilor bancare prin internet, program, disponibilitatea unui număr suficient de birouri în orașul tău, și așa mai departe. d.
Calitatea lucrărilor băncii
Atunci când alegeți o bancă, asigurați-vă că pentru a vizita site-ul său oficial. Aici puteți vedea programele de credit, cele mai recente modificări, promoții și agenții de știri. De asemenea, nu neglijați „cuvântul gurii“. Cu siguranță cineva de prieteni și prieteni (sau prieteni ai prietenilor) are deja o experiență de credit ipotecar și fericit să-l împărtășească cu tine. Nimeni nu va vorbi despre instituția de credit este mai mare și mai bine decât omul care se confruntă cu o mașină bancară în acțiune. Încercați să implice investigația cât mai mulți oameni posibil - așa că va aduna un maxim de informații.
Asigurați-vă că să ia în considerare propunerile băncii la care ați solicitat servicii sau în care cardul de salariu emis. În mod normal, astfel de clienți sunt prevăzute cu beneficii și reduceri. Aruncati o privire la portaluri și forumuri tematice, în cazul în care utilizatorii sunt de gând să ipotecare. Acolo va fi capabil de a urmări modul în care informațiile publicate pe site-ul oficial, corespunde realității. Membrii nu vor reuși să împărtășească experiențele lor cu băncile, precum și pentru a avertiza despre „capcanele“ ale unui produs.
Rata dobânzii și comision
Băncile din România oferă credite ipotecare, în medie, cu 11-15% pe an, dar există programe și sub 20%. Numărul specific poate depinde de dimensiunea de plată în jos, valoarea creditului și termenul de rambursare. Desigur, cel mai important factor, care este interesul potențialilor debitori ipotecare - este rata dobânzii. S-ar părea evident - cea mai mică este, cu atât mai bine pentru client. Dar „nu atât de simplu“, așa cum se vede în primă aproximație.
Multe bănci folosesc rate scăzute pentru a atrage cetățenii creduli, pentru a compensa numeroasele lor comisioane - pentru luarea în considerare a cererii, emiterea de credit, de deschidere, de retragere de numerar, înregistrarea ipotecare cont. Ca urmare, debitorul, care a luat „ieftin“ ipotecare la 10%, acesta poate plăti mai mult decât dacă ar fi primit un împrumut de la 18%, fără costuri suplimentare. Deci, înainte de a aranja relația ta cu banca, asigurați-vă că pentru a cere cu privire la dimensiunea unei liste și comisioane (dacă este cazul) că plățile suplimentare care nu au fost pentru tine, ca o surpriză neplăcută. Toate taxele prevăzute în contract, astfel încât să fie sigur de a cere ordonatorul de credite acordul de probă.
Contribuția inițială
Alegerea unei bănci pentru un credit ipotecar, este important să se precizeze dimensiunea de plată în jos. PravitelstvoRumyniyaustanovilo-o la 30% din costul proiectului. Atât de mult debitorul trebuie să fie dispuși să plătească pentru un apartament de banii lor proprii. Dar se întâmplă, și destul de des, că cumpărătorul nu are fonduri necesare. Pentru ajutorul băncilor care oferă credite ipotecare pentru mai puțini bani, desigur, nu este liber. În schimb stabilește o rată mai mare pe împrumut. Înainte de a apuca pentru „o mai bună ofertă“ se cântărește cu atenție rata dobânzii la dimensiunea de plată în jos și capacitățile lor. Ipoteca trebuie să fie o decizie conștientă de a calcula în avans perspectivele, nu impuls de moment.
Calendarul și metodele de rambursare
Nu toate băncile oferă programe de rambursare lungi (15-20 și chiar până la 30 de ani), iar printre debitori mulți dintre cei care sunt în imposibilitatea de a plăti ipoteca timp de 5-10 ani. Evident, mai mici termenul de împrumut, plățile lunare mai mari. Prin urmare, dacă nu se poate conta pe o rambursare rapidă a creditului, este mai bine să caute o bancă care oferă termene maxime de plată.
Rambursarea creditului este posibil pentru anuitatea sau sistem diferențiat. anuităților rămân aceleași pe toată perioada de plată. Atunci când se utilizează un sistem diferențiat sub formă de plăți ipotecare contribuțiile sunt reduse treptat. Băncile, în general, nu se consultă cu clienții despre ce fel de sistem de rambursare de a utiliza, dar dacă pentru tine este important, ar trebui să caute o instituție în care a ascultat dorințele debitorilor.
Întârzierea efectuării plăților și de rambursare anticipată
Prin semnarea contractului privind ipoteca, debitorul nu poate prevedea ce-l așteaptă în viitor. Este ceață și plină de surprize, nu întotdeauna plăcut. Se poate întâmpla ca nu va avea posibilitatea de a efectua o plată la timp sau, alternativ, dintr-o dată te bogat, și doriți să plătiți anticipat datoria. În acest caz, este necesar să se clarifice care este cuantumul amenzii aplicate de Bancă pentru fiecare zi de întârziere, și ușor de utilizat, dacă condițiile de rambursare anticipată.
Am ales, pentru a alege-ne ...
Amintiți-vă că nu numai debitorul selectează banca, dar, de asemenea, instituțiile de credit aleg clienții lor. Meticulozitatea cu care banca cerne potențiali debitori ipotecare, spune că conducerea sa de o atitudine responsabilă față de sarcinile lor. Cerințe care trebuie îndeplinite de către debitorii sunt stabilite în site-ul oficial al băncii.
- Mărimea salariului „alb“. O cantitate suficientă pentru a cumpăra un apartament, pot obține cetățeni, care vor trebui să-și petreacă cu privire la plata nu mai mult de o treime din venitul oficial.
- Vârsta. Avantajul de a obține credite ipotecare sunt cetățeni de 25-60 ani.
- capacitatea de lichide și de istorie de credit a debitorului. Creditată are alte bunuri și / sau o mașină, este mult mai probabil pentru a obține un împrumut. Istoricul de credit net impact prea mozhetokazat pozitiv în a decide dacă să acorde un împrumut.
Conform rezultatelor, oferind condițiile cele mai favorabile ale studiului, face o listă scurtă de mai multe bănci. Pentru a face alegerea finală și corectă, se potrivesc cu cerințele pentru acordarea de credite ipotecare. Pentru o mai mare claritate, aveți posibilitatea să le combinați într-o singură masă și pentru a face calcule folosind calculatorul ipotecar. Deci, puteți afla ce va fi suma plătită în exces și valoarea plății lunare pentru diferite bănci. Focus pe parastatale instituții mari. Ei sunt loiali clienții, au programe de împrumut pe termen lung și nu abuzează comisioanele.
Alegerea băncii - un pas important spre atingerea propriilor lor case. Doar colectarea și compararea tuturor informațiilor disponibile privind condițiile de acordare a creditelor, puteți face alegerea finală a unui partener al băncii, cu care va fi mulți ani de contact apropiat. Și numai prin grija și responsabilitatea dumneavoastră depinde de modul în care această comunicare va fi plăcută și reciproc avantajoase.
1. Resursele. Toate informațiile esențiale cu privire la programele ipotecare sunt disponibile pe site-urile bancare. Acolo puteți în calculator pentru a calcula costul aproximativ al plății lunare și supraplat. Profitați de servicii speciale de selecție ipotecare, de exemplu, un portal motor de căutare au Banki.ru.
2. Tabel. Pentru claritate, face un tabel cu toate criteriile în Excel: numele băncii, rata, plata, posibilitatea de a condițiilor de rambursare, comisioane, asigurare. Pentru a remedia eșantion borcanele în conformitate cu cerințele care vin la informațiile suplimentare nu interferează cu a face alegeri.
3. Experiment. Pentru a evalua dacă vă trage o povară grea ipotecare, efectuează un experiment. Deschideți contribuția fără posibilitatea de retragere timp de 4-5 luni, și în aceeași zi bani de depozit în contul în suma calculată într-una din suma calculatoare. Deci, va fi capabil de a verifica dacă familia ta trăi confortabil pentru fondurile rămase, și dacă sunteți gata la o parte cu bani atât de mult.
4. Regula 40%. Expertii recomanda să-și petreacă la credite pentru a nu mai mult de 40% din bugetul lunar, iar 60% este lăsat liber pentru nevoile lor. Acest raport este considerat a fi acceptabil pentru a combina o viață confortabilă cu obligații de plată colaterale.