Spre deosebire de creditele de consum convenționale, ipotecare - un termen lung și tranzacții pe scară largă. În primul caz creditul este luat pentru o perioadă maximă de 5 ani, perioada de credite pentru locuințe sunt rareori mai puțin de 10-15 de ani. Marea majoritate a oamenilor poate planifica cu greu viața ta pentru următorii 3-5 ani, și chiar pe perioade mai lungi de nimic de spus. Mai ales că nimeni nu este imun la astfel de circumstanțe de viață, cum ar fi:
- pierderea locului de muncă sau reducerea salariilor;
- apariția unei boli grave sau de invaliditate a debitorului, nu permite să lucreze la profesia principală;
- pierderea de venit permanent al unui soț și creșterea costurilor ca urmare a nașterii copilului;
- aspectul costurilor fixe suplimentare datorate bolii cuiva de la rude și așa mai departe.
După ceva timp, ca banca si debitorul poate schimba în mod semnificativ circumstanțele care ar obliga una dintre părți să pună capăt relației. Trebuie remarcat faptul că rezilierea contractului de credit ipotecar va atrage după sine o rambursare integrală a datoriei datorate băncii, sau încheierea unui nou acord de împrumut. Ipoteca relație poate fi încheiată:
- la inițiativa băncii creditoare;
- la inițiativa a debitorului.
Încetarea contractului de ipotecă de către creditor
Trebuie remarcat faptul că, în practică, acest lucru se întâmplă destul de rar. Cel mai frecvent motiv pentru rezilierea contractului cu debitorul ipotecar devine apariția unei datorii dureroase pentru plăți lunare. În acest caz, debitorul nu merge la persoana de contact și nu vrea să discute cu banca problemele financiare.
De regulă, astfel de reziliere este însoțită de o declarație de cerere în instanța de judecată. În plus, există o serie de motive pentru care banca poate iniția încetarea contractului de ipotecă:
- în cazul în care debitorul va folosi banii de împrumut, nu de scopul propus, adică, în cazul în care fondurile împrumutate sau orice parte a acestuia nu vor fi utilizate pentru achiziționarea de locuințe. Astăzi este cauza foarte puțin probabilă, deoarece, de regulă, băncile controlează întreaga tranzacție de la început până la sfârșit și să transfere banii direct către vânzător;
- în cazul în care debitorul a dat în mod intenționat banca informații false despre tine, în special cele referitoare la venituri și ocuparea forței de muncă. Această condiție este, în majoritatea cazurilor prevăzute direct în contract și dacă ceva timp după ce a luat un împrumut se dovedește înșelăciune, banca are tot dreptul de a rezilia contractul și cere restituirea sumei integrale a datoriei și poate chiar să plătească o anumită sumă a amenzii;
- în cazul în care debitorul își schimbă în mod intenționat costul locuințelor fără acordul băncii sau provocându-i rău, aici sunt diferitele tipuri de reparații, remodelare, instalații sanitare și de transfer, etc. Capacitatea de a efectua inspecții periodice ale bunurilor gajate este înregistrată în Legea federală „Cu privire la ipotecă“;
- în cazul în care debitorul nu a încheiat un acord semnat de asigurare anuală pentru locuințe. Pentru bancă, acest lucru înseamnă că nu riscurile asigurate în caz de deteriorare sau pierdere a obiectului de gaj, nu va lucra pentru a compensa cheltuielile aferente și indemnizațiile de asigurări.
În toate aceste cazuri, rezilierea poate fi efectuată prin hotărâre judecătorească sau de comun acord a debitorului și creditor. De obicei, băncile prin toate mijloacele nu caută să aducă cazul în instanță. În cazul în care apar dificultăți financiare creditată, ar tinde să ofere o varietate de opțiuni pentru restructurarea datoriei, de credit concediu, și alte opțiuni pentru a facilita sarcina de împrumut.
Încetarea contractului de ipotecă la inițiativa a debitorului
Aici, principalul motiv la fel ca în cazul precedent este lipsa de capacitatea debitorului de a deservi împrumutul. În cazul în care clientul nu poate negocia cu banca pentru a ușura condițiile de creditare în condiții acceptabile pentru ei înșiși, atunci nu are nici o alegere, ci de a rezilia contractul. Cu toate acestea, trebuie să ne amintim că rezilierea contractului de ipotecă atrage după sine devreme returna întreaga sumă a datoriei. De asemenea, debitorul poate rezilia contractul pentru unul din aceste motive:
- ipotecare de refinanțare în aceeași sau o altă bancă. Ca o regulă, o astfel de stațiune curs în cazul în care există un program de credit ipotecar mai profitabilă decât cea care servește deja debitor. Multe bănci au o zonă separată de refinanțare, deoarece astfel de tranzacții necesită o abordare specifică;
- în cazul în care debitorul dorește să vândă sau să facă schimb de un obiect al ipotecii. În această situație, clientul va trebui să ramburseze împrumutul devreme sau să încheie cu contractul de credit bancar în alți termeni, în scopul de a rambursa restul datoriei;
- În cazul în care banca încalcă obligațiile prevăzute în contractul de credit, de exemplu, modificări neautorizate în creșterea ratei dobânzii sau nejustificat necesită rambursarea anticipată a împrumutului. Cu toate acestea, chiar și într-o astfel de situație, angajamentele financiare ale debitorului nu sunt merge nicăieri, iar datoria la banca va fi obligată să plătească
Forța majoră și situații neobișnuite
De multe ori, cazuri de forță majoră, contractul prevăzut într-un paragraf separat. Este indicat ca o parte trebuie să se comporte în fiecare dintre aceste cazuri. Cu toate acestea, rareori în contractele ipotecare au reprezentat această situație, deoarece falimentul băncii. Legislația nu prevede încetarea obligațiilor de credit în caz de faliment creditorului. Dacă se întâmplă dintr-o dată așa ceva, debitorul ar trebui să se aplice pentru abordarea problemei în instanța de judecată.
Practica ipotecare ocazional, dar există astfel de situații, atunci când debitorul, după câțiva ani merge la tribunal cu o cerere de a declara contractul nul și neavenit. Motivul pentru care o astfel de decizie ar putea fi orice puncte de eroare sau discrepanțe ale contractului cu legislația în vigoare. Creditată este o situație foarte avantajoasă, deoarece recunoașterea nulă a contractului și a obligațiilor nule, invalide și recunoscute părților. Acest lucru înseamnă că clientul trebuie să returneze băncii numai suma împrumutată fără dobândă, și tot ce le-a plătit de-a lungul anilor dincolo de aceasta, banca va trebui să se întoarcă la ea.
Cu toate acestea, băncile sunt acum studiază cu atenție textul acordurilor lor ipotecare, pentru a elimina posibilitatea unei astfel de dezvoltare.
Alege programul de credit ipotecar
Verificați istoricul de credit