Recent, ea a dobândit de urgență problema forței juridice a atribuirea contractului încheiat de către instituția de credit (banca) în favoarea agenției de colectare. Plierea practica arată că instanțele sunt dispuse să îndeplinească cerințele pentru colectarea datoriilor privind acordul de împrumut care urmează să fie îndeplinite de către agențiile de colectare a debitorilor, pe baza așa-numitul contracte de atribuire a organizațiilor de credit ale cerințelor drepturilor lor. În același timp, problema necesită o examinare mai atentă, deoarece atinge elementele de bază de reglementare legislativă a activității bancare și începutul inițială a legislației civile.
În special, practica nu reflectă poziția privind legalitatea contractului de cesiune încheiat o instituție de credit la o terță parte, în condițiile în care între o instituție de credit, iar debitorul a semnat și contractul valabil de cont bancar.
În plus, practica în curs de dezvoltare, până când se ia în considerare faptul că băncile sunt responsabile nu numai pentru strângerea de fonduri în depozite și plasează aceste fonduri în contractele de credit, dar, de asemenea, în mod egal pentru plata fondurilor deponenților la depozitele și returnarea debitorilor de credite.
Sistemul de bănci de relație juridice civile au un loc special, deoarece acestea au o personalitate aparte. Activitățile instituțiilor de credit reglementate printr-o lege specială. O reglementare juridică separată este instituția de insolvență a instituțiilor de credit.
Specificul statutului juridic al instituțiilor de credit, și subliniază arta stabilită. 26 din Legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară“ secretul de garanție bancară - informații despre tranzacțiile, conturi și depozite ale clienților și corespondenții săi.
Principalele instrumente în activitatea băncii este un acord de cont bancar și contractul de împrumut.
În conformitate cu contractul de cont bancar, banca se angajează să accepte și de credit în contul deschis de către client (titularul de cont), fonduri pentru a efectua instructiunile clientului privind transferul și eliberarea sumei corespunzătoare de bani și de a efectua alte operațiuni pe contul (Art. 845 din Codul civil). Din conținutul statului de drept implică faptul că un client bancă - o persoană care este într-o relație cu banca în conformitate cu contractul de cont bancar. Banca este obligată să respecte secretul bancar cu privire la orice tranzacții în conturile clienților deschise într-o bancă.
Potrivit acordului de împrumut (Art. 1, Art. 819 din Codul civil), o bancă sau o altă organizație de credit (creditor) se angajează să furnizeze fonduri (de credit) către debitor în cuantumul și la termenele prevăzute în contract, iar debitorul este de acord să restituie suma de bani și să plătească dobânzi pe ea .
De regulă, banca oferă credite clienților săi, adică o persoană care are în contul de decontare bancară. Din aceasta rezultă că banca asociat cu un client, care este în același timp și obligațiile debitorului sub secretul bancar. În acest neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a obligațiilor în temeiul acordului de împrumut de bază de client al băncii nu este scutirea băncii de obligația de a respecta secretul bancar. Prin urmare, identitatea creditorului, chiar și în caz de neplată de către debitor a obligațiilor sale, nu încetează să mai fie esențiale pentru debitor, deoarece este banca de creditare poate asigura respectarea secretului bancar.
Schimbarea persoanelor în obligația consacrată prevederilor capitolului 24 din Codul civil. Astfel, dispozițiile articolului 382 GKRumyniyaustanovleno acest drept (revendicarea), care aparține creditorului, pe baza angajamentelor pot fi transferate către o altă persoană, în tranzacție (cesiuni). Art. 383 GKRumyniyaustanovleno că trecerea la o altă persoană drepturi sunt indisolubil legate de persoana creditorului, în special cererile de pensie alimentară și repararea prejudiciului cauzat vieții sau a sănătății, nu este permisă. Conform h. 2 linguri. 388 din Codul civil, nu este permisă fără acordul debitorului cedat în temeiul unei obligații în care personalitatea creditorului este esențială pentru debitor.
Permite utilizarea atribuirea absolută a Institutului pentru obligațiile care decurg din acordurile de împrumut, instanțele sunt de acord cu poziția de VV Vitryansky care oferă aplică în subsidiar, ordinea norma a acordului de împrumut. Instanțele de judecată ia în considerare faptul că natura reală a acordului de împrumut implică faptul că obligația este complet transferabil. De asemenea, se ia în considerare faptul că rambursarea creditului nu se numără printre operațiunile bancare, și, prin urmare, orice organizație care nu are o licență bancară, are dreptul de a desfășura activități pentru a rambursa împrumutul.
Acest punct de vedere este nebesspornoy, deoarece există o identificare inadmisibilă a naturii publice și juridice de licențiere ca un tip special de activitate a organelor de stat și de natură publică-juridică a raportului în temeiul contractelor de credit și atribuirea creanței.
Mai mult decât atât, trebuie remarcat faptul că de multe ori instanțele să ia decizii, și restricțiile impuse în mod ilegal mixte de art. 383 din Codul civil, care stabilește o interdicție obligatorie privind atribuirea cerințelor, precum și dispozițiile articolului 388 din Codul civil, este cauzată de prezența validității cesionării creanței consimțământului debitorului.
De asemenea, greșit și declarație incoerente că rambursarea creditului nu este o operațiune bancară.
După cum sa menționat deja, instituțiile de credit sunt atragerea de fonduri deponenților și a unor astfel de fonduri. Astfel, este cesionarea creanțelor, în cazul în care nu există nici o creștere a fondurilor pentru depozite, nu este printre bancar, pentru că atunci când un astfel de transfer bancar devine banii lor proprii, pe care el nu are dreptul să fie plasate sub formă de credite. În schimb, alocarea de fonduri se efectuează întotdeauna pe bază de retur. În cazul în care rambursarea împrumutului să fie separată de furnizarea acesteia, care va avea loc nu plasarea de fonduri atrase și izderzhanie lor - un act care, în anumite condiții poate fi calificat în conformitate cu normele de drept penal.
Astfel, Banca Centrală a România se referă în mod clar clienții reveni de numerar la tranzacțiile bancare care necesită o autorizație, cerințe la ordinea în care au avut loc. Cesiune în favoarea agenției de colectare, care nu are o licență bancară, cu siguranță va atrage după sine o încălcare a procedurii stabilite pentru autorizarea operațiunilor bancare.
Securitatea pentru rambursarea creditelor dedicate art. 33 din Legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară“, potrivit căruia, în caz de încălcare de către obligațiile Împrumutatului conform contractului, banca are dreptul de a colecta credite în avans și dobânda aferentă acestuia, în cazul în care contractul prevede acest lucru, și pentru a bloca pe proprietate ipotecat în modul prevăzut de lege federală. Și mai departe, în conformitate cu art. 34 din aceeași lege, instituția de credit este obligată să ia toate măsurile prevăzute de legislația România pentru recuperarea datoriei. Din conținutul gaura ar trebui să fie că a da dreptul de a solicita, banca nu acceptă obligația statutară de a epuiza toate căile de atac disponibile, ca o consecință juridică de cesiune a creanțelor este înlocuirea persoanei în întreprindere, și anume pierderea băncii posibilitatea de a căuta de colectare a datoriilor legale. Dacă suntem dispuși să permită băncii să cedeze dreptul, atunci de ce ar trebui să acceptăm faptul că banca poate retrage în mod voluntar sa stabilit obligația prin lege. Evident, cedarea în favoarea agenției de colectare contrazice în mod direct elementul prescripție imperativ. 34 din Legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară“.
Se pare, de asemenea, inadmisibil să se aplice cesiunea creanțelor în temeiul acordului de împrumut în favoarea acordului de finanțare normele unei agenții de colectare în concesiune a cerinței monetare.
În consecință h. 1 lingura. 824 Contract GKRumyniyapo de finanțare împotriva cesiunii creanței monetare, una dintre părți (agent financiar) transferuri sau se angajează să transfere către cealaltă parte (client) bani într-o cerințele de bani ale clientului (creditorului) unei terțe persoane (debitorul), care rezultă de la client furnizarea de bunuri, executarea de lucrări sau a furnizarea de servicii către o terță parte, iar clientul dă sau este de acord să cedeze agent financiar această afirmație monetară.
Obiectul contractului de finanțare în temeiul cesiunii de creanță pecuniară acoperă numai obligațiile care decurg din contractul de servicii, contract și de vânzare plătit. Obligațiile care decurg din acordurile de împrumut, au o natură diferită și nu pot fi atribuite în conformitate cu regulile din capitolul 43 din Codul civil.
În plus, cesiunea nu poate fi clasificată ca o tranzacție independentă, care vizează apariția unor relații civile. Consecința juridică a misiunii nu este de a crea noi obligații, așa cum este cazul cu contractul de finanțare cu cerințele de atribuire, ci o modificare a angajamentelor existente de către persoana de schimbare, care este parte la ea.
Astfel, atribuirea organizării de credit a creanțelor la împrumutat în temeiul acordului de împrumut în favoarea agenției de colectare este contrară legii, ca:
- încalcă cerința imperativă a legii secretului bancar (în cazul în care contractul de cont bancar este valabil între bancă și împrumutat);
- atrage după sine o încălcare a atribuțiilor statutare ale băncii de a lua toate măsurile legale pentru recuperarea datoriei;
- contrar procedurii stabilite prin lege pentru licențierea operațiunilor bancare.