Compoziția din suma creditului
În mod tradițional, valoarea creditului este suma de bani pe care debitorul este obligat să plătească băncii pentru furnizarea de bani de credit. De obicei, structura include dimensiunea principale, primelor de asigurare, dobânzi cu privire la serviciile bancare.
Inițial, această valoare este numele efectuat o rată a dobânzii efective, dar apoi a fost redenumit în CPM. Calcularea indicatorului implică utilizarea formulei cu interes compuse.
În această ecuație este reprezentată de figura d data împrumutului și, în consecință, data caracterul de serie al plății. Prima componentă este reprezentată de mărimea fluxului de numerar. În acest calcul, printre altele, există plăți de către societățile de credit și societățile de asigurare în ansamblu altor părți, cu excepția cazului în astfel de condiții sunt incluse contract și nimic nu-l are.
De exemplu, în cazul în care creditul auto formalizate, atunci costul include plata organismelor de plată, dobânzile, costurile de asigurare CASCO, de viata al clientului. În ceea ce privește politica RCA, aceasta nu se aplică în contul general.
indemnizațiile de asigurări
Ele nu apar în toate creditele și, uneori, acționează ca opțional. De exemplu, în cazul asigurării ipotecare este obligatorie. Pe de altă parte, asigurarea privată - o afacere privată a fiecărui debitor, și, prin urmare, decizia se face strict pe cont propriu. Cu toate acestea, băncile moderne în multe cazuri, clienții sunt obligați să efectueze plăți de asigurare, și este ilegal.
taxe ascunse
Pe baza legislației în vigoare sarcina principală a băncilor este faptul că acestea trebuie să furnizeze informațiile necesare pentru clienții săi, sunt incluse în listele de absolut toate plățile. Toate comisioanele sunt utilizate pe baza indivizilor, organismelor recunoscute ca fiind ilegale. Prin urmare, în cazul în care debitorul a găsit unele probleme sau cereri de plată pentru examinarea anumitor aplicații sau pentru furnizarea de payslips, el are dreptul de a merge la tribunal, iar dacă ați cheltuit anterior o anumită sumă pentru executarea acestor operații le pot reveni.
Dar, în cazul în care plățile nu se datorează service de împrumut și sugerează comisioane bancare comune, atunci încă mai trebuie să efectueze plata acestora. De exemplu, astfel de operațiuni includ bani pentru recalcularea comisiei, care se percepe prin casier.
declaraţie de interes
Având în vedere problema modului de a determina interesul băncii cu privire la împrumut, există două metode principale - plata anuităților sau sume separate. În ambele cazuri, încărcarea se face nu pe suma totală, în timp ce restul. Există diferențe numai în modul în care aceasta scade. Politica de anuitate debitorul plătește datoria în fiecare lună, pe baza de acțiuni egale, precum și interesul, având ca rezultat o plată redusă. În al doilea caz, plata lunară este același caracter, dar primele câteva luni de interes plătite, și apoi - un împrumut.
plăți diferențiate
Luați în considerare o situație în care un cetățean Ivanov a decis să împrumute 120 000 de ruble la o rată a dobânzii de 20%. Pe baza termenilor plăților contractuale le sunt diferențiate în ultimele zile ale lunii. Formula de calcul de credit, în acest caz implică utilizarea de interes simplu.
PC = rata de împrumut * Remarcabil% * Numărul de zile / 100/365
PC = 120 000 * 20% * 31/100/356 = 2 038.36 ruble
Următoarele sume sunt acordate nu pe valoarea totală de 120 000, iar reziduul a acestuia.
Anuitate și calculul acesteia
Formula de calcul a dobânzii la împrumut, în acest caz, este după cum urmează:
PC = (* Credit Rate corporală% / 1200) / (1 - (1 / (1 + rata% / 1200) ^ n))
Numărul n este numărul total de plăți. Asta este, dacă luați datele din exemplul și să le aplice în formula teoretică, se poate concluziona că plățile de împrumut vor fi calculate după cum urmează:
PC = (120 000 * 20/1200) / (1 - (1 / (1 + 20/1200) ^ 12 = 11 126.43 ruble
Astfel, putem concluziona că împrumutul anuitate în fiecare lună va fi de 11 126.43 de ruble. Dacă înmulțiți această valoare de timp - numărul de luni, și apoi scade din acesta suma creditului inițial, este posibil de a găsi comune diferență plățile excedentare. Site-ul băncilor care oferă credite, există un calculator împrumut special, care vă permite să efectueze calcule rapid.
O evaluare sobra a situației
Înainte de încheierea efectivă a contractului de credit, este necesar să se studieze în detaliu condițiile de bază, deoarece debitorul și cooperarea băncii ar trebui să fie reciproc avantajoase. Scopul creditorului - primirea de interes, cu scopul de a debitorului - minimizarea plăților excedentare.
numărare plăți excedentare
Este destul de simplu. Noi l-am menționat un pic, dar puteți vedea mai multe detalii. Pentru aceasta va fi suficient să se plieze valoarea dobânzii pentru tot creditul de timp, precum și include taxe suplimentare, inclusiv ascunse. Suma rezultată ar trebui să fie comparat cu poziția de pornire - această abordare va permite să alegeți cea mai bună soluție.
Alegerea optimă - ceea ce este
Deci, pentru a face în mod corect o decizie, este necesar să se compare valorile din ultimul punct, nu numai de mărimea bazei, care are o miză, dar, de asemenea, să ia în considerare plata schemelor de rambursare, plățile pentru asigurări de dimensiuni și unele operațiuni sub acoperire care sunt specificate în contract. Această comparație poate fi făcută pe baza propriilor cheltuieli de judecată sau de a face UCS.
În plus, aveți întotdeauna dreptul de a solicita un program preliminar al taxelor bancare și pe această bază, pentru a trage concluzii definitive.
Dacă luăm în considerare experiența practică, plățile diferențiate să efectueze profitabile decât o anuitate. Dar în timpul supraplat de plată anticipată va fi mai mică în cazul în care este de a lua o decizie de anuitate de înregistrare. Se presupune posibilitatea ca a considerat perioada de contracție de credit. Prin urmare, dacă alegeți să ia în considerare nu numai cea mai mică supraplata, dar, de asemenea, oportunități financiare.
Așa că ne-am uitat la modul în care se calculează creditul, și puteți trage o concluzie: această procedură este destul de simplu. În orice caz, înainte de înregistrarea tranzacției banca pune foaia cu calculele preliminare ale plăților. Este necesar să le studieze cu atenție și cu atenție, deoarece, după cum arată practica, de multe ori în mici de imprimare sunt marcate taxe ascunse. Și se pare că, prin semnarea acordului, persoana se bazează pe o singură plată, atunci el este informat cu privire la alte sume.
Exemplu de calcul a dobânzii la împrumut a arătat că există mai multe opțiuni de design și alegerea acestora luate în considerare unele detalii. De exemplu, această sumă plătită în plus, resursele financiare personale, precum și condițiile de acordare a fondurilor de utilizare. După evaluarea tuturor „pro“ și „contra“, puteți alege pentru ei înșiși cea mai bună opțiune. Astfel, un credit - este benefic dacă au informații cu privire la aceasta.