- Acesta poate fi, de asemenea, util
- Cum să asigure îndeplinirea obligațiilor care decurg din împrumut
- Cum să luați credit pentru o oră
- Cum de a calcula rata efectivă a creditului
Anuitate - o plată lunară pe împrumut, suma care rămâne aceeași pe toată perioada creditului (de exemplu, $ 200). Această plată se calculează chiar și în momentul acordului de împrumut și dreptul include corpul de credit, precum și valoarea dobânzilor acumulate la o anumită dată.
caracteristică anuitate este că în fiecare lună „fracțiune“ din dobânda acumulată pe împrumut în următoarea plată va fi redusă, iar soldul datoriei - proporțional cu creșterea. Ca rezultat, iar la începutul și la sfârșitul perioadei de împrumut debitorul va plăti la casieria băncii aceeași sumă.
anuităților sunt utilizate de către băncile din România în aproape toate tipurile de produse de credit: ipotecare, credite auto, credite pentru dezvoltarea de credite de afaceri și de consum.
Motivul pentru astfel de „popularitate“ anuitate este evident: bănci, această schemă de rambursare permite să facă mai mult decât o serie de opțiuni de rambursare diferențiate. Un împrumutat nu are nevoie să „deranjeze“ cu suma de plata următoare.
Cum se calculează anuitatea?
Nu este necesar să credem banca „cu cuvântul“ și să plătească la timp ascultător. Calculați valoarea plății anuitate poate fi bine pe cont propriu.
Aici este formula de bază pentru calcul:
size = rata anuitate anuitate * Suma creditului
Dacă dimensiunea exactă a împrumutului fiecare debitor știe pentru o altă etapă a documentelor de înregistrare, factorul de anuitate este necesar să fie deja calculate separat de următoarea formulă:
Formula doar pare atât de descurajatoare, dar în realitate nu există nici o afacere mare. Să ne ocupăm:
i - rata dobânzii (pe lună). Pur și simplu pune, în cazul în care mărimea ratei anuale de 12%, atunci i se va în acest caz, să fie egală cu 1% (12/12) sau 0,01 (în fracția de traducere procente);
n - numărul de perioade în care împrumutul va fi rambursat. De exemplu, în cazul în care împrumutul este emis pentru o perioadă de doi ani, cu o rambursare lunară, atunci n este egal cu 24 (12 luni * 2).
Să calculăm ceea ce plata anuitate în cadrul unui astfel de date inițiale: valoarea inițială a creditului - 10 000 $, credite pe termen - șase luni, rata dobânzii - 24% pe an.
Datele inițiale pentru calcul sunt după cum urmează:
i = 0,02 (24% aprilie / 12 luni);
valoarea creditului = 10 000 $.
Apoi, formula de calcul a factorului anuitate este după cum urmează:
Factorul anuitate este 0.178730.
Acum, să calculeze valoarea plății anuităților noastre lunare:
10 000 $ * 0.178730 = $ 1,787.30.
În cazul în care valoarea plății anuitate pentru a calcula de mână nu doresc acest proces poate „automatiza“ folosind Excel.
În orice celulă a foii de calcul, introduceți următoarea expresie este suficientă:
PMT = (24% / 12; 6; -10000)
Consolele cu formula în ordinea indicată: rata anuală a dobânzii la împrumut, numărul de luni de plată, suma inițială de împrumut.
Substituind toate datele relevante într-o celulă Excel, obținem valoarea plății anuitate lunar - $ 1785.
Diferența mică dintre valoarea „manual“ și „calculat“ din cauza erorilor prin rotunjire.
Beneficiile plății anuitate
În primul rând, vizibilitatea și ușurința de rambursare a debitorului.
Sunteți de acord ca oricare dintre noi sunt mult mai ușor de reținut un număr (de plată lunare), decât de fiecare dată să-l rafineze de ofiterul bancar sau pentru a verifica prin intermediul sistemului bancar online.
Acest lucru este valabil mai ales a acelor debitori care sunt de planificare pentru a face plata în avans parțială regulată. În acest caz, cuantumul plății lunare a schemei diferențiate va fi recalculate în mod constant (spre deosebire de schema de rambursare anuitate).
Foarte important, nu pierdeți data de plată următoare, și puteți fi siguri că întârzierea la împrumut nu te amenință.
În al doilea rând, la începutul maturității suma de plată anuitate va fi mai mică decât în schema diferențiată.
Plătiți „anuitate“ de credit în primele luni după înregistrarea a debitorului va fi mult mai ușor - povara financiară asupra bugetului familiei este distribuit uniform pe toată perioada de rambursare.
Cu venitul limitat al debitorului, acest fapt este de o mare importanță.
În al treilea rând, reducerea costului relativ al creditului în timp.
Aceeași cantitate de plăți în timp, nu este la fel de răspândită ca și inflația reduce în mod constant valoarea banilor. Dar veniturile debitorului, dimpotrivă, pe termen lung, de obicei, doar crește.
Primul - supraplat totală pe o astfel de împrumut va fi mai mare decât în schema de rambursare diferențiată.
Nu este un secret faptul că schema de rambursare anuitate bancă este mai profitabilă decât diferențiată. Total dobânzi supraplății pentru debitor va cu siguranță mai mult (chiar dacă scadența anticipată parțială).
Al doilea - în primele luni de rambursare împrumutat plătește băncii mai mult interes decât împrumutul.
Acest lucru înseamnă că, în cazul debitorului de forță majoră, în primele câteva luni (ani) după procesarea creditului, debitorul datorează banca va rămâne practic aceeași sumă ca și prima.
În al treilea rând - nu de economii ale dobânzilor la rambursare anticipată parțială.
Chiar dacă debitorul face pe contul său o sumă mare decât graficul, mărimea plății sale lunare nu este afectată.
Să examinăm acest punct mai detaliat.
Băncile oferă mai multe circuite parțiale de plată în avans.
Pentru împrumutat - este opțiunea preferată de rambursare anticipată, deoarece poate reduce povara financiară lunară asupra bugetului familiei. Și, desigur, pentru a salva „suplimentar“ procentul pe împrumut (sold restant este mai mică decât - o cantitate mai mică de dobânda acumulată pe ea).
Datorită faptului că prima perioadă de plată cea mai mare a plății este dobânzii la împrumut, pentru a face rambursarea anticipată parțială a creditului pe termen lung la împrumutat de la bun început, practic, lipsit de sens.
Mai mult decât atât, băncile oferă rareori un program de plată de conversie în caz de rambursare anticipată.
Reducerea creditului pe termen
Esența schemei este că plata lunară a debitorului rămâne aceeași chiar și în caz de rambursare anticipată. Dar perioada de creditare este redusă (de exemplu, în loc de 24 de luni, se „micșorează“ la 23).
De fapt, o astfel de opțiune nu reduce povara financiară lunară, dar achita împrumutul debitorul poate fi acum mult mai rapid.
Acumularea de „extra“ bani în contul debitorului
Cel mai dezavantajoase pentru opțiunea de plată anticipată parțială debitor.
Linia de jos este ca „extra“ bani efectuate de împrumutat ca o plată anticipată parțială, doar acumulate în contul bancar. Acestea sunt debitate din contul în două moduri:
- în luna următoare, împrumutatul poate plăti mai puțin decât valoarea din programul (de exemplu, rambursarea anticipată a fondurilor acționează ca un fel de „plată în avans“);
- fondurile sunt acumulate într-un cont separat și debitate pentru a rambursa împrumutul la sfârșitul perioadei de împrumut.
Și, de fapt, și într-o altă formă de realizare, programul de plată nu este recalculat, iar perioada de creditare nu este redusă. Se pare că, în acest caz, de la restituirea sa anticipată parțială nu câștigă nimic, dar timpul.
Este demn de menționat faptul că băncile parțiale (sau integrală) rambursare anticipată - acest lucru in plus „dureri de cap“ și profiturile pierdute ca un „deficit“ de interesul debitorului.
De aceea, băncile încearcă în fiecare mod de a complica procedura de debitor de rambursare anticipată.
Există o mulțime de moduri: o interdicție de rambursare anticipată în primele câteva luni de plăți; Aceasta stabilește o limită minimă privind cantitatea de rambursare anticipată (de exemplu, cel puțin trei plăți); debitorul este obligat să notifice banca în prealabil intenția de a face „extra“ bani (de exemplu, 15-20 de zile înainte de o astfel de răscumpărare); în unele bănci rambursa „anuitate“ împrumut parțial înainte este imposibil - doar complet.
Spre deosebire de un sistem de anuitate de plăți diferențiate
Schema de plată de răscumpărare diferențiate arată destul de diferite și se calculează cu formula cu totul diferit.
Fiecare plată lunară este, de asemenea, compusă din două părți: „corpul“ a creditului și dobânda acumulată pe soldul restant.
Mai mult decât atât, „corpul“ a împrumutului rămâne aceeași pe toată durata creditului, dar suma de interes în fiecare lună va deveni mai puțin și mai puțin. Ca rezultat, scade treptat și mărimea plății totale.
Spre deosebire de o anuitate, la un regim diferențiat de sarcini financiare maxime de rambursare în contul debitorului pentru primele câteva luni de plăți. Și în fiecare lună pentru a plăti pe împrumut va trebui să fie de cel puțin pentru un pic, dar mai puțin.
În plus, plățile diferențiate în mod unic potrivite cei care intenționează să facă în mod constant plăți anticipate parțiale. În acest caz, plata lunară pe împrumut se va „topi“, chiar mai repede. Ca urmare, supraplat totală finală va fi mult mai puțin decât era planificat inițial.