împrumut anuitate sistem de rambursare, în care mărimea plății lunare nu se schimbă în timpul perioadei de creditare, a venit la noi din Occident, este în prezent cea mai răspândită și pe piața românească.
plata anuitate este format din două sume: o parte merge să plătească dobânda la împrumut, și un altul - pentru a achita datoria. La începutul perioadei de împrumut, plata este cheltuit aproape în întregime pe plata dobânzilor și reducerea datoriei are loc foarte încet, picătură cu picătură. Acest raport se schimbă treptat spre o rambursare a datoriei: datoria scade cu fiecare plată, și cu ea - și interesul pe care le datorez banca.
În același timp, cât timp debitorul va plăti cea mai mare parte de interes (și nu de a rambursa datoria organismului), este unic dificil de spus: depinde de durata de viață a împrumutului, și pariul. Cu toate acestea, în cazul în care este vorba despre credite pe termen lung (de exemplu, ipoteca de 20-30 de ani), corpul structurii de rambursare a datoriei de plată lunare devine dominantă numai în ultimul trimestru al termenului împrumutului.
Cu alte cuvinte, dacă luați un împrumut de 20 de ani, în mod activ rambursa datoria va începe numai în ultimii cinci ani - înainte ca vei plăti cea mai mare parte de interes. Și mai mare de timp sau rata, mai mult amânat acest moment - așa că, de exemplu, în cazul unui împrumut de 30 de ani la 30% pe an, un organism activ de rambursare a datoriei va începe numai în ultimii 3 ani.
Prin urmare, puteți auzi de multe ori consideră că un astfel de sistem este benefic pentru bănci: din cauza faptului că prima plată este practic nici o rambursare a datoriei, debitorul supraîncărcat, în comparație cu plăți diferențiate - în cazul în care dobânda acumulată pe soldul datoriei principale, care se stinge părți egale.
Dar trecut cu vederea o caracteristică importantă. Plata lunară pe o anuitate va fi întotdeauna mai mică decât prima plată a sistemului diferențiat. Și, prin urmare, sistemul de anuitate permite debitorului să ia un împrumut mare, deoarece băncile se uita la raportul de plăți pentru veniturile debitorului. anuităților crește de fapt disponibilitatea produselor de credit - credite în special majore pe termen lung, cum ar fi ipoteci.
Dându-și seama că, în cazul plăților anuitate debitorului trebuie să plătească mai mult, mulți decid să stingă cel puțin parțial împrumutul înainte de termen. După aceasta, un client banca devine o alegere: pentru a reduce plata lunară, fără a schimba durata de viață a împrumutului sau, dimpotrivă, lăsați plata la același nivel, dar aproape de împrumut mai repede.
Reducerea termenului de împrumut pare a fi soluția potrivită: cel puțin dacă comparați ambele opțiuni prin utilizarea unui calculator de împrumut, debitorul total de supraplată ar fi atunci mai mici. Este, în principiu, destul de logic: cu atât mai puțin vom folosi împrumutul, cu atât mai puțin interesul plătim. Cu toate acestea, aceasta este o concluzie greșită, și, în cele mai multe cazuri, mult mai profitabil pentru a reduce plata lunară.
În acest caz, în aceleași condiții, vom reduce foarte mult riscul propriei lor implicite. Împrumutat nimeni nu deranjează să continue să plătească suma anterioară: o parte din ea va merge la cheltuiala de plată obligatorii, și folosind soldul acumulat poate din nou devreme stinge datoria.
Acest lucru va face ambele variante echivalente din punct de vedere matematic: creditul va fi rambursat în aceeași dată, suma plătită în exces total va fi la fel. Dar debitorul nu pare legată de matematică, dar un avantaj foarte neillyuzorno: libertatea de manevră. În cazul în care dintr-o dată situația financiară se deteriorează, el poate nici o negociere cu banca pentru a reduce plățile lunare.
Poti sa te uiti la aceste opțiuni dintr-un alt unghi: reducerea termenului de împrumut, salvați fondurile sale viitoare, și reducerea plății lunare, veți obține gratuit de bani de azi. Dacă luăm în considerare inflația, banii este acum mai atractiv decât aceeași bani în viitor.
În cele din urmă, trebuie să ne amintim că nu ar trebui să ruleze mereu înainte și a pus în dvs. de credit atunci când ai ocazia: uneori, destul de ciudat, mai profitabil să lase totul așa cum este. Puterea de cumpărare a banilor va scădea, ceea ce înseamnă că are sens astăzi să cheltuiască bani în plus pentru a cumpăra bunurile necesare.
În general, eu recomand fiecare debitor pentru a profita de una dintre multele calculatoare de credit și consideră că situația dumneavoastră cu atenție. Așa cum am spus, structura plăților este foarte diferită în funcție de termenul și rata de împrumut și efectul de rambursare anticipată nu depinde numai de cantitatea, ci și pe timpul: cu cât mai repede reduce datoria dumneavoastră, cu atât mai mare va fi câștigul tău.
Datorită abundența de variabile necunoscute aici este extrem de dificil de a da orice sfaturi generale: fiecare caz trebuie să fie luate în considerare în mod individual. Cu toate acestea, din moment ce alegeți pentru a stinge împrumutul înainte de termen, scăderea este de plată și nu viață - indiferent de opțiunile de împrumut, acesta va fi decizia corectă.