Creditul de consum - acesta este un eveniment destul de comună în timpul nostru, dar mulți încă neîncredere la o astfel de propunere. Problema constă în abundența de termeni ascunse, comisioane și ceea ce se numește „scrise cu litere mici“.
Ce este o anuitate
La semnarea contractului clientul se angajează să efectueze plăți în timp util la termenul stabilit de bancă. El are nevoie pentru a rambursa datoria principală și de a plăti dobânzile. Cel mai adesea selectat o formă de plată anuitate. care are propriile sale caracteristici.
Acest concept include mai multe aspecte:
- plată de credit lunar;
- instrument de calcul financiar;
- programul de rambursare a datoriilor;
- indemnizațiile de asigurări, incluse în suma totală a creditului.
La momentul transformării creditului, o formulă specială pentru programarea anuitate toate plățile, precum și pentru a determina cantitatea totală de interes și datoria la un moment dat. Acesta va fi discutat mai jos. Bănci și diverse instituții financiare oferă din ce în ce opțiuni pentru forma anuitate de plată. Această opțiune este un interes mai profitabil.
Notă: cu sistemul de anuitate, debitorii primesc un anumit avantaj, în special, sarcina lor financiară este distribuită în mod egal, și să plătească o sumă fixă strict în fiecare lună.
Soiuri de anuităților
Identificarea diferitelor tipuri de anuități, altele decât anumite aspecte. În plus, reprezentanții băncilor nu vorbesc întotdeauna în detaliu despre aceste lucruri. Plățile sunt clasificate în funcție de parametrii cheie:
- contribuții primul timp - înainte și după perioada de calcul;
- privind valabilitatea - pe termen lung și durata de viață, cu posibilitatea de transmitere prin moștenire (calendarul și mărimea plăților sunt revizuite).
Separat considerate prime de asigurare care pot fi necesare, depozite simple și garantate. Ei fac posibilă protejarea bunurilor personale de circumstanțe neprevăzute care pot apărea în timpul lungi perioade de creditare. anuităților desemnați în mod direct pentru consumatorii obișnuiți, sunt de diferite tipuri:
- Fixe. sub care dreptul este determinată de suma plăților lunare.
- Variabile. care să ia în considerare diferitele aspecte financiare, inclusiv indicele de profitabilitate.
- Indexată. în care sunt efectuate ajustări ținând cont de indicele de inflație.
Din aceasta devine clar că există multe aspecte care influențează calculul anuităților. Cel mai adesea, plățile sunt efectuate în moneda națională - ruble, dar, uneori, băncile oferă posibilitatea de a lega plăți pentru un dolar sau de alte valute.
Mulți clienți bancare cred că trebuie să plătească pe împrumut în fiecare lună în exclusivitate. Dar, de fapt, de comun acord, puteți alege diferite perioade - în fiecare lună, trimestru sau an. Ele sunt atribuite un statut diferit - termen, deschis sau fix. Clienții trebuie să ia în considerare acest lucru, astfel încât să nu încalce termenii contractului semnat.
- de asigurare;
- bancare;
- pensii;
- plățile către persoanele juridice;
- plăți către persoane fizice.
De obicei, în fiecare caz de calcul anuitate se face luând în considerare o serie de aspecte suplimentare. Ca urmare, vă permite să se determine valoarea exactă și pentru a evita eventualele erori. În condițiile de utilizare masa de credit de consum standardizate și formule.
Formula pentru determinarea mărimii rentei
De obicei, oamenii care au nevoie de un împrumut mare, încercarea de a calcula plățile. Acest lucru asigură faptul că suma plătită în exces nu va fi excesivă, iar sarcina financiară va corespunde capacităților de plată. În mod normal, formula de calcul anuitate include următoarele variabile:
- A - plata lunară;
- K - coeficientul;
- S - valoarea totală a creditului.
Astfel, pentru a calcula plata lunară (A) este factorul necesar (K) înmulțit cu valoarea creditului totală (S).
Dificultatea de a determina raportul, deoarece trebuie să se ia în considerare rata lunară a dobânzii și numărul de perioade pentru care se eliberează împrumutul. De obicei, aceasta este luată rata lunară, pentru că o astfel de opțiune se găsește cel mai des. Pe această bază, putem face calculele necesare. În cazul în care rata dobânzii este de 24% pe an, în timp ce rata lunară va fi de 2% (rata anuală împărțită la numărul de luni într-un an).
Pentru a afla exact, s-ar putea lua în considerare un exemplu concret:
- cantitatea totală de creditare (S) - 30 de mii de ruble;
- Rata dobânzii - 18% pe an;
- Perioada de creditare (n) - 3 ani (36 luni).
Astfel de propuneri satisface clienții noștri aproape peste tot, în cazul în care intenționează să cumpere aparate de uz casnic, electronice digitale, sau să profite de alte oferte de pe piață.
Dacă urmați cu formula de mai sus, putem vedea că rata lunară de 1,5%. factor de anuitate luând în considerare perioada creditului total de 36 de luni, va fi de aproximativ 0,36. Astfel, clientul în fiecare lună timp de trei ani, va trebui să contribuie un minim de 1084 de ruble, să-și îndeplinească obligațiile.
Pentru comoditate, puteți utiliza servicii specializate și calculatoare care vă permit să vedeți valoarea exactă a plății. Este important să se facă, deoarece băncile de multe ori aceste plăți adăuga, de asemenea, costuri suplimentare, cum ar fi primele de asigurare. acest lucru, ordinare la prima vedere, deoarece, un împrumut devine mult mai „scump“.
rambursare a regulilor schemei de anuitate
la debitor cerințele atunci când aleg o anuitate este ceva mai mic decât în plăți diferențiate. Atunci când alegeți o formă de condiții de plată sunt următoarele:
- înapoi datoria în rate egale în fiecare lună (sau altă frecvență);
- calendarul și mărimea plăților rămân fixe și neschimbate pe parcursul perioadei obgovoronnogo.
Cantități egale sunt într-adevăr un avantaj, pentru că mulți clienți să înțeleagă cât de mult au nevoie să aloce bani. Acest lucru reduce povara financiară globală, pentru că, în alte cazuri, va trebui să ia în considerare strict timpul și valoarea plăților. Această formă de creditare este potrivit pentru diferite segmente ale populației, inclusiv clasa de mijloc și oamenii săraci.
Dezavantajele sunt de obicei legate de plăți excedentare semnificative, care ar putea fi evitate dacă plățile diferențiale. Deoarece băncile sunt, de fapt, impun un calcul anuitate este realizată fără a lua în considerare interesele clienților. Ele nu pot recalculat la situația financiară modificată sau apariția unor noi circumstanțe.