Conform statisticilor bancare, o medie de doi din zece credit stins devreme. Devreme să se răfuiască cu credit special care caută în mod activ deținătorii de credit ipotecar. În al doilea rând - utilizatorii credite auto, pe al treilea - debitorii care iau credite de consum pentru nevoi personale.
În cazul în care debitorii occidentali, în cele mai multe cazuri, se calculează termenii creditului său o sută de pași înainte, să evalueze cu atenție capacitățile lor financiare, riscurile macroeconomice micro-și, deciziile de credit din România sunt luate de către debitori este mult mai impulsiv. Acest lucru explică în parte paradoxul vieții românești actuală: toată lumea este în așteptare pentru criza, dar creditele sunt luați mai mult și mai mult.
Dar, în același timp, creșterea ponderii creditelor rambursate mai devreme, în special pe ipoteci: în ultimii patru ani, volumul acestor credite a crescut de aproape două ori.
În prezent, cererea mare de credite este echilibrat de fluctuațiile valutare și previziunile economice negative. De fapt, debitorii se comportă în conformitate cu principiul „și doriți, și înțepător“. „Recruții“ piață de credit sunt optimiste și sunt în cererea de banca pentru sume mari. În același timp, experții de piață (brokerii de credit și consilieri financiari), aproximativ 70% dintre debitori intenționează să ramburseze împrumutul înainte de termen.
Băncile dau, de asemenea, „semnale“ contradictorii: pe de o parte, declarând absența sancțiunilor și moratoriul privind rambursarea anticipată a creditelor, pe de altă parte - inventa condiții inteligente care încetinesc „zel“ este deosebit de colaboratori zeloși.
De ce băncile nu le place „dosrochnikov“
La prima vedere pare foarte ciudat: după toate debitorul creditorului, în declarațiile complete pentru a lua banii, astfel încât, chiar cu interes! Între timp, motivele pentru care obliga creditorii să fie nemulțumiți, foarte simplu. Rambursarea anticipată a creditului pentru bancă, în multe cazuri, egal cu pierderea profitului.
Să ne uităm la acest lucru mai în detaliu. Să presupunem că un debitor, în situație financiară dificilă, a încetat să achite pe împrumut. În acest caz, banca rămâne, de obicei, la o pierdere. El va colecta o datorie restante, cu ajutorul colectoarelor sau prin intermediul instanțelor, cu o mare probabilitate, vor primi dobânzi și penalități suplimentare, sau vinde bunurile debitorului luate ca garanții (de exemplu, un apartament cu masina sau ipotecare).
Dar ce se întâmplă în cazul în care împrumutul se stinge devreme? Băncile trebuie să se schimbe programul de plăți și să recalculeze interesul, reducerea lor nu în favoarea lor.
„Kredity.ru explica“: veniturile băncii principale sunt dobânzi și comisioane, care se percepe pentru toate tipurile de produse de creditare. Cu cât valoarea creditului - cu atât mai mare suma în bani de procente. Programul de plată mai lung - cu cât banca primește un venit regulat.
Ajutor „Kreditov.ru“: ceea ce este „rambursare anticipată“
Rambursarea anticipată a creditului - efectuarea unei plăți unice în sumă ce depășește plata necesară lunară (rambursare parțială) sau o sumă egală cu soldul total restant, inclusiv dobânda acumulată (plata integrală) a debitorului. În caz de rambursare parțială a băncii poate recalcula plățile lunare pentru a reduce și de a reduce durata împrumutului. La maturitate deplină banca va recalcula interes, deoarece acestea pot fi taxat numai pentru perioada de până la împrumutat efectiv utilizat împrumutul (adică, până la achitarea integrală). Atunci când o cantitate mare de credit prelungit perioada inițială, iar rambursarea anticipată, beneficiul împrumutatul poate fi destul de substanțiale.
Băncile încearcă o barieră în calea rambursare anticipată
Acum considerăm un exemplu. Ați primit un împrumut de 100 000 de ruble pentru o perioadă de 12 luni. Rata dobânzii efective - 24% pe an. Deci, pentru anul trebuie să se întoarcă la banca 124.000 de ruble. Trei luni mai târziu, vă decide să plătească suma integrală a creditului și de a închide contractul.
Dar, prin lege banca nu are dreptul de a percepe dobânzi pentru restul de nouă luni - de fapt, în această perioadă nu va folosi împrumutul, adică banii băncii.
Prin urmare, decizia de a pune capăt prematur relația cu instituția de credit va duce la pierderea venitului pentru bancă în valoare de 18 000 de ruble. Ne-am dat un exemplu de condiționată, dar, în practică, de multe ori este vorba despre sume mult mai mari.
Desigur, băncile asigura parțial riscul de „închidere timpurie“ la etapa semnării unui contract de credit, calculul plății anuitate.
„Kredity.ru“ explica: în anuitatea, în plus față de suma principală, dobânda și taxele sunt incluse. Cea mai mare parte a dobânzii debitorul plătește ca și în cazul în care înainte - cea mai mare parte a banilor din taxa lunară nu servește „organism“, a creditului și dobânda acumulată.
Mai aproape de sfârșitul perioadei - mai mic procentul, iar cea mai mare parte a plății se duce la rambursarea principalului. Un caz de pensionare anticipată pauze de planificare a plăților. Dobânda plătită în avans, sunt băncii că legea ton sec descrie ca fiind „îmbogățire fără justă cauză“.
Și acesta este un alt motiv important pentru a displace băncilor de rambursare anticipată. La urma urmei, de fapt, devine în cazul în care debitorul creditor! Și debitorul are dreptul de a solicita recalcularea, în cazul în care banca nu a făcut-o el însuși, și pretinde înapoi „extra“, dobânzile și comisioanele ilegale (pe baza st.809 Codul civil).
Creditată plecat acum podnatorevshy și de credit produse de știință de carte, precum și în dreptul civil: Dovada este in procese, care timp și din nou, a servit fostul debitor. (A se vedea. Pe acest subiect).
Deci, băncile au toate motivele să nu pentru a motiva debitorilor pentru a stinge împrumut de timp verde. În cursul merge, și un moratoriu privind rambursarea (de obicei, pentru o perioadă de 3-6 luni), iar prescrierea contractului diferitelor comisii. Deși nu este tocmai legală, dar - libertatea contractuală este libertatea contractului: în cazul în care debitorul a semnat hârtia, prin urmare, sunt de acord cu tot ce este scris în ea. Inclusiv cu comisioanele de rambursare anticipată.
Ajutor „Kreditov.ru“: ceea ce spune legea cu privire la rambursarea anticipată
În conformitate cu Legea federală 284-FZ de 19.10. 011, în caz de rambursare anticipată a creditului, banca are dreptul de a primi de la debitor numai dobânda acumulată până la și inclusiv ziua în care împrumutul a fost rambursat. Singura limitare a debitorului - necesitatea de a notifica în prealabil creditorului dorința sa de a plătească anticipat împrumutul nu este mai mic de 30 de zile înainte de data răscumpărării. Conform acordului dintre părți, această perioadă poate fi redusă. Prin lege, băncile, de asemenea, nu au dreptul de a prescrie în contractul de orice restricții privind rambursarea anticipată, inclusiv dobânzi, amenzi sau comision. În practică, această regulă este adesea încălcată, inclusiv în detrimentul limbajului juridic subțire (de exemplu, Comisia poate fi numit „recompensa a băncii“). Cu toate acestea, debitorul are dreptul de a recupera plătit ilegal de către Comisie, inclusiv prin intermediul instanțelor (termenul de prescripție - 3 ani).
Disclaimer Important: cele de mai sus se aplică numai creditelor destinate nevoilor personale ale indivizilor. În cazul în care împrumutul este făcut antreprenor în scopuri comerciale, rambursarea anticipată este posibilă numai acordul creditorului, prevăzută în contract.
Creditorii fervoare spre propriul său avantaj, poate fi înțeles. Dar există motive obiective pentru debitor să renunțe la rambursare anticipată? După cum sa menționat mai sus, acest lucru depinde de tipul de împrumut, situația individuală și mediul macroeconomic.
Credite de consum „pierde in greutate“, cu inflație
Când este vorba de o criză, cei mai mulți oameni se tem de inflație și creșterea prețurilor asociate. Dar, chiar și instituții economice bobocilor știu că inflația este benefică pentru debitori. credite de consum rapid „pierde in greutate“, cu o creștere generală a prețurilor. Ratele dobânzilor sunt, în orice caz, o creștere mai lentă decât prețurile. Ca urmare, debitorul plătește mai puțini bani decât împrumutat, deși suma rămâne aceeași. Și se lasă cu plăți lunare mai ușor decât cele mai puține bunuri reale pot fi cumpărate cu acești bani.
Același lucru se poate spune despre credite auto. Dar pentru creditele auto au de plată în avans are un alt beneficiu important - cu atât mai repede rambursa împrumutul, cu atât mai repede va fi capabil de a vinde sau de a schimba masina, fără acordul băncii. Iar în ceea ce privește instabilitatea financiară, este un mare ajutor. Cu toate acestea, cu inflația nu numai de credit, dar aparatul în sine poate pierde în mod semnificativ în preț.
Deci, în cazul problemei de consum sau credite auto „pentru a stinge sau stinge“ cea mai mare măsură decide situația individuală a debitorului. Stingerea - un pic mai salva pe interes, veți plăti la timp - în principiu, nu au nimic de pierdut, și chiar câștiga cu inflația. Dar consultanți financiari cu experiență sfătui să utilizeze pentru rambursare anticipată doar bani gratis, și nu se scoate din fire, dând din urmă. Logica este simpla: Tu da banca mai mult decât vă puteți cu adevărat - risc să se confrunte cu necesitatea de a lua din nou un împrumut. Și în cazul deteriorării situației economice, condițiile noului împrumut poate fi mai puțin favorabil.
Fuss despre moneda
Ipotechnikam rupte din robie
Deci, dacă aveți de fapt, o oportunitate reală de a „aproape“ datoria ipotecare devreme, nu ezita. Vei fi un câștigător în orice situație economică.
Este demn de menționat încă un alt paradox al vieții românești. În Occident, debitorii ipotecare caută să maximizeze „întinde“ calendarul de plăți, uneori, timp de 30-40 de ani. Și în ceea ce nu va acoperi datoria înainte de termen. Acest lucru se datorează, de exemplu, dorința de a salva pe impozitul pe bunuri imobiliare în majoritatea țărilor occidentale astfel de locuințe nu este impozitată, ipotecat la banca. Sau (ca în America), pentru a reduce impozitul pe venitul personal (baza de la care se calculează, redusă cu valoarea plăților). Băncile, de asemenea, sunt o politică rațională, încercând să rămână în ipotecare împrumutat bondage convenabil și plăcut. Ce idee bună este posibil din cauza ratelor scăzute ale dobânzii și o varietate de moduri de a reduce plata lunară.
Dar România, și, în acest sens propriul mod special - cel puțin pentru următorii câțiva ani.
Pentru a rezuma
În același timp, rambursarea anticipată, mai ales nu a produs la începutul și aproape de sfârșitul „traseu“ va fi un plus în istoricul de credit.
Și nu-ți fie frică de criză: nu este atât de teribil cu gestionarea corespunzătoare a riscului de credit.