- Pe de o parte, tendința pare a fi bun, pentru că avem un volum tot mai mare de creditare ipotecară (de la 3,5 la 4 trilioane de ruble). Cu toate acestea, pentru anul acesta nu se așteaptă ca volumul creditelor restante a crescut cu aproape jumătate, și îmbunătățiri în acest sens: economia este încă în recesiune, scăderea veniturilor reale, și a promis noi de import, nu am văzut.
Dar este important să se ia în considerare, de asemenea, faptul că băncile încearcă să se ascundă sumele reale restante. De ce? O cantitate mare de credite neperformante în portofoliul băncii - și un semnal negativ investitorilor, și Băncii Centrale. Prin urmare, instituțiile financiare folosesc o varietate de moduri de a ascunde cifrele reale. Ceea ce vedem - vârful iceberg-ului. Ce este în partea de jos - nimeni nu are nici o idee.
Aceasta este, de fapt, această creștere poate fi ascunsă de refinanțare a creditelor vechi. Acest lucru înseamnă că creșterea creditării ipotecare poate avea loc doar din cauza creșterii datoriei rău.
- Care este situația cu credite de consum?
Este evident că Rumyniyane încercarea de a ieși din datorii, și nu doresc să intre în altele noi. Băncile, de asemenea, sa oprit predarea împrumuturi dreapta și la stânga, pentru că Banca Centrală li se cere să crească provizioanele pentru riscuri de credit. Cu toate acestea, la datoria, care a crescut proporția de datorii neperformante.
- Credeți că întârzierea va continua să crească?
În cazul în care întârzierea va crește numărul de bănci va scădea rapid, chiar mai rapid decât acum, când să părăsească orbita de 2-3 jucători pe săptămână. Pe de altă parte, ratele de creditare din nou, pot merge în sus, pentru că băncile au nevoie pentru a respinge pierderi, și de a face astfel încât acestea vor fi în detrimentul celor care pot plăti mai mult.
- Sunt implicite masă la împrumuturi subminează sistemul bancar?
- Capabile, și cum. Atunci când o bancă este revocată de licență, în unele cazuri vorbesc de „tranzacții suspecte“, iar în altele - „dispariția capitalului“, atunci când banca are suficiente fonduri proprii pentru dacă se întâmplă ceva să-și îndeplinească obligațiile. Într-o anumită măsură, acest lucru ar putea fi din cauza creșterii exact implicite.
Dar există o altă parte a problemei, care pare a fi foarte puțini oameni sunt interesați. De exemplu, banca are niște bani. Banca Centrală selectează o licență, soldul pare, și se pare că banii este plecat. În cazul în care a făcut bani - o întrebare pentru agențiile de aplicare a legii. Dar impresia astăzi că acordul în aceasta vrea în mod serios.
- Ce numere pot fi desemnate linia dincolo de care suntem în așteptare pentru prăbușirea sistemului bancar?
- Acum suficienței capitalului necesar - 8%. În cazul în care banca a fost implicat numai în activități de creditare, unisens de 8% ar fi fost foarte neplăcut pentru el. În realitate, băncile câștigă mai mult decât acest lucru, iar pierderile într-un segment pot fi recuperate în mod profitabil în altă parte: monedă de tranzacționare, care deține diverse plăți, proiecte de investiții. Dar, în orice caz, 15-20% non-retur - o problemă foarte gravă, care amenință de multe ori licență de bancă de revocare.
Astăzi, totalul pentru întregul sistem bancar procentul fără întoarcere - 8%. Asta este, am ajuns aproape un punct critic. Worrisome este faptul că procesul de creștere a datoriei de rău continuă.
- Ne simțim dacă vom trece acest chip?
- În cazul în care băncile private vor începe să se estompeze, cetățenii obișnuiți vor avea unde să meargă, dar „bănci de stat.“ În lipsa fonduri proprii în ASV (Agenția de Asigurare a Depozitelor), acesta din urmă va trebui să trăiască la împrumuturile acordate de Banca Centrală. De fapt, este o problemă pur, în condițiile noastre, ceea ce duce la inflație.
concurență redusă va duce inevitabil la o creștere a diferenței dintre ratele dobânzilor la credite și depozite. Vei primi salarii mai mici la depozite și la credite mai mult.
- Dar, în America, de exemplu, funcționează ...
- Economia americană - nu română. Această economie diversificată extrem de competitivă, care este principalul criteriu pentru eficacitatea sa. În țara noastră întreaga economie se bazează pe „tub“ sau proximitatea unei organizații la „conducta“, sau cei care iau decizii. Spre deosebire de SUA, în cazul în care o mulțime de ceea ce se face astăzi, România este în măsură să ofere o marfă.
Mai mult decât atât, în Statele Unite, climatul investițional mai favorabil, iar oamenii bani să investească imediat tipărite în afaceri, în dezvoltarea economiei. În ce problemă ne va conduce? Oamenii rula pentru a cumpăra valută străină sau pentru a cumpăra bunuri importate, ca substituire de import, pentru toate controversa ei, rămâne doar în vise. Acest lucru se datorează exclusiv specificul afacerii noastre și climatul investițional. de afaceri de mare este protejat? Nu. Evtușenko a stat Mason stă. Și amintiți-vă, ceea ce în cele din urmă povestea se termină cu corturi în metrou? Lcat dreptul de proprietate de stat - fundamentul economiei de piață, spunând că aceasta nu înseamnă nimic. Și oamenii care au luat împrumuturi la totul pentru a se dezvolta, au rămas cu nimic. Deci, avem acest sistem nu funcționează.
- Dar ceea ce, la urma urmei, se poate face pentru a îmbunătăți situația?
- Acest lucru ar fi gândit înainte de România a scăzut sub sancțiunile. Și experiența „Olimpstroya“ Se pare că am învățat nimic, doar ofertele auzit de la bugetul de stat pentru a restabili Siria.
- Există, de asemenea, unele mecanisme ...
- Ca orice „țară de banane“, suntem dependenți de prețul produsului nostru principal de export - nu avem nici o alta. Avem nevoie pentru a obține o creștere economică, și de a face acest lucru trebuie să respecte drepturile de proprietate, de a crea un climat normal de investiții. Nu poate fi paradigma feudală, în care țara este crescut la persoanele apropiate guvernului, pentru a construi o economie de piață.
aranjamente bancare nete va da nimic. În cazul în care întârzierea crește, atunci ai nevoie pentru a crește redundanța. Aceasta, la rândul său, va conduce la o reducere a creditelor noi. Profitabilitatea băncilor va fi redusă, iar unele nu vor conduce la o pierdere, care în continuare ne va aduce mai aproape de o slăbire a sistemului bancar.
- Și dacă să facă concesii pentru a debitorilor?
- Dacă vă uitați, întregul sistem bancar, cu excepția celor patru bănci de stat, low-profit sau neprofitabile. În aceste condiții, restructurarea doar va agrava situația și să aducă prăbușirea.
- Dacă situația continuă să se deterioreze, decât ne amenință?
- Reducerea în sectorul bancar, consolidarea rolului băncilor de stat, care, în sine este foarte ineficient, și deteriorarea generală a condițiilor financiare și a posibilităților de bănci pentru a îndeplini rolul de intermediar financiar.
Dacă este foarte rău, defoltnet toate: unele bănci repede, altele - mai lent. Se speră că acest lucru nu se va întâmpla.
Anna Semenets, "Rosbalt"