Istoricul de credit
Vânzarea de debitori și «păcătoase» de interes: Împrumuturile din cele mai vechi timpuri până în secolul XX
Grecia și Roma antică, Egiptul antic, Europa medievală - dorințele și nevoile erau întotdeauna oameni. Dar nu este întotdeauna posibil să se pună în aplicare imediat toate visele de propria cheltuială. Din fericire, au existat oameni care împrumută concetățenii lor, și la întoarcere de bani percepută o sumă puțin mai mare decât a fost dat inițial. Astfel a apărut primii creditori. Ocupația era prea onorabil, dar oferă un venit constant, iar legea a fost aproape întotdeauna pe partea creditorului.
În Egiptul antic încă din secolul 3 î.Hr.. e. a existat o formă distinctă a acordului de împrumut. Un debitor care nu a returnat împrumutul la timp, aceasta ar putea deveni un sclav pentru creditor, în cazul în care valoarea datoriei a fost prea mare. În Babilonul antic, a fost posibil să se dea copiilor ca garanție pentru datoriile - acest lucru se reflectă în legile regelui Hammurabi, care era renumit pentru înțelepciunea și dreptatea lui. Și în India antică a fost punct de vedere moral legalizat dharma camătă - norme spirituale speciale la care indienii au fost îndrumați în viața de zi cu zi. Permise și obținerea prin forță sau prin viclenie datorii. Ultima metodă a fost relevantă pentru creditori, care au aparținut unei castă mai mic decât debitor - nu aveau dreptul de a influența debitorului prin forță.
Legile Romei antice în perioada î.Hr. De asemenea, a permis servitutea pentru datorii. În cazul în care debitorul nu poate rambursa împrumutul, merge în mâinile creditorului, el a încheiat în închisoarea debitorului, dar în termen de o lună debitorul ar putea răscumpăra încă. Pentru a face acest lucru, creditorul de trei ori pe lună, în zilele de piață, concluziile accidentului a debitorului de pe piață. Din dorința de a putea merge, să plătească datoria și debitorul să răscumpere din captivitate. Dar cum să meargă pe erau relațiile dintre mântuiților și răscumpărarea ...
Desigur, în momentul în care nu este nevoie de creditorii din programul de notare. Privind la debitor-creditor ar putea spune imediat ce bani. Cei săraci au luat pentru a supraviețui, omul bogat - să cumpere o altă piesă de artă sau un servitor bine instruit, un fermier bogat - să cumpere o altă pereche de boi. Acordarea de împrumuturi, creditorii nu risc - așa cum putem vedea, legea i-au protejat mai bine decât debitori. Cu toate acestea, nu putem spune că debitorii la momentul aparținut datoria cu mai multă responsabilitate decât contemporanii noștri. Rehypothecation și vânzarea de proprietăți în cele mai vechi timpuri au fost frecvente.
În Evul Mediu există un astfel de lucru ca împrumuturi indirecte. La acea vreme cametei cu înverșunare condamnată de Biserică. Obținerea de „bani din bani“, adică câștiguri de interes, a fost considerat un păcat grav. Și apoi bancherii italieni au inventat creditele nota la ordin - sa întâmplat în secolul al XIV-lea. Tranzacția poate fi descrisă ca o formă simplificată. Debitorii care au nevoie de bani, du-te la creditor. Acest lucru ia dat „limita de credit“, în proiectul de lege moneda dorită, care ar trebui să plătească, la momentul potrivit. Debitorul nu plătește suma de pe factura este oarecum mai mare decât a fost la început - a avut cel mai mare interes „păcătos“.
Dacă în creditare scară Evul Mediu a fost modestă, în Renaștere, Iluminism și apoi au crescut în mod semnificativ. Distracție și de divertisment nu este atât de condamnat, ca și mai înainte, dar secolul al 18-lea și a devenit un cult deloc, mai ales în înalta societate. În 16-17 secole, primele bănci comerciale, cu toate acestea, a apelat la cea mai mare parte industriași și comercianți din Europa. Cetățenii de rând preferă să meargă la camatarului sau lombard. A fost apoi că imaginea unui rechin împrumut a devenit întunecat și amenințător. Se credea că cetățenii onești vor să împrumute bani pe securitatea numai în caz de necesitate extremă. Cu toate acestea, aristocrații au considerat că este „superstitii oamenilor de rând“ și împrumuturile note la ordin utilizate în mod activ.
Ceea ce, de obicei, servește ca o garanție în astfel de cazuri? Cele mai multe dintre acestea au fost bijuterii (cu o cantitate mică) sau un nume (cu un împrumut semnificativ). Diferențele dintre împrumut „pentru achiziționarea de bunuri“ și „echipajului la achiziționarea de“ nimeni nu a făcut - toate au decis suma totală a împrumutului. piftie Thoroughbred ca garanții rareori luate - nesigure „proprietate“ ar putea în orice moment „kick off“, astfel încât rechinii de împrumut preferă să nu-l risc. În unele situații, creditorul ar fi de acord cu o dispoziție în formă de mobilier antic sau piese antice de artă.
Foarte popular în rândul nobilimii utilizate creditele pentru „nevoi urgente“ - adică la achiziționarea unui nou echipaj, bijuterii pentru femei inima, ci doar pentru a juca. Unii nu sunt în măsură să se oprească, mai ales dacă sunt utilizate pentru a locui pe o scară mare, sau, să zicem, au fost fani înfocați ai jocului de cărți. De multe ori averilor și gore- conac fost re-gaj împrumutat de mai multe ori, în timp ce au trăit o familie mare a debitorului. După distrugerea soția și copiii nobilimii s-au trezit literalmente pe stradă. Legile țărilor europene cu câteva excepții au fost lăsate să vândă proprietatea și casa debitorului, chiar dacă există copii mici trăit. Astfel, legea este pe partea creditorului.
În plus față de proiectul de lege de obicei și împrumuturile efective de numerar, în timp ce există un alt tip de împrumut. Direct de la producător ar putea cumpăra bunuri pe credit - folosit de bună voie și muncitori, și nobili. Macelarilor, băcani, brutari lansat produsele lor în datorii de mai mulți ani. Împrumutul poate fi obținut nu numai bunuri, ci și servicii: cizmarilor, spălătorese, croitori, bijutieri servit adesea în rate de clienți regulate. Dar, în cazul în care un agricultor obișnuit este accidentat, și-a pierdut locul de muncă și nu a putut găsi unul nou - pentru a colecta datorii a fost foarte dificil. Asta ar putea fi luată cu lucrătorul nu a avut un ban la numele său?
În cazul în care oamenii obișnuiți de multe ori nu au putut rambursa datoria, aristocrații, uneori, pur și simplu nu doresc să-l plătească. Coase în croitoreasa rochii noi comandate de la o bijuterie bijuterie de lux și nu plătesc pentru ea un ban pentru mulți aristocrați era o practică normală. Dar cele mai rele debitori în acest sens au fost regii - acestea ar putea distruge cu ușurință creditor, care nu a returnat datoria lui. Baza pentru acest lucru este cuvântul regal, care, după cum știm, este legea.
În România, instituțiile de credit de stat a apărut numai în mijlocul secolului al XVIII-lea - înainte ca cetățenii tuturor claselor aplicate pentru credite acordate cămătari. pe astfel de împrumuturi procent a fost destul de mare - de la 30 și mai mult. Relația „creditor - debitor“ au fost construite aproximativ la fel ca și în Europa: cetatea de multe ori pus ultimul cămășii, iar nobilimea - moșiile. Cu toate acestea, în mijlocul secolului al XVIII-lea, cămătăria era interzis prin lege. A fost apoi că primele bănci. Ai putea lua un împrumut pentru a achiziționa locuințe în 6-8% pe an, rata dobânzii stabilită de guvern din nou. Colateral pentru banca ar fi nu numai proprietăți imobiliare, dar, de asemenea, ... castel - nu este interzis prin lege.
Comercianții și proprietarii de terenuri la credite tratate în mod diferit în băncile de stat. Prima nu a făcut mare diferență care dețin - un cămătar sau a statului. Dar comercianții au încercat să împrumute de la altcineva, dar nu și în trezoreria băncii. Ca urmare, de la mijlocul secolului al XIX-lea băncile comerciale de stat emise împrumuturi la doar 25 de milioane de ruble, dar contribuțiile primite de până la 200 de milioane de ruble. Banii au fost transferați la împrumut de la Banca de Stat, și deja s-au dat proprietarilor de pământ sub formă de credite cu privire la securitatea moșiile.
Case bancare private au apărut în secolul al XVIII-lea și au fost date în principal microcredite. Ca mai mult capital nu au avut. În plus față de creditare, ele se pot angaja, de asemenea, în comerț, produc bunuri și legi separate pentru ei, aproape nu a fost. Ne-am dus acolo pentru un împrumut în principal comercianți, industriași mici, de multe ori la recomandarea.
La sfârșitul secolului al XIX-lea în România a deschis țărănist Land Bank și Noble Bank. Ultimii nobili au dat împrumuturi numai și numai pentru achiziționarea de locuințe, taraneasca, respectiv - țăranii. Un împrumut pentru achiziționarea de terenuri sau proprietatea ar putea fi obținute sub 5% pe an. calendarul de plăți semnificativ diferit unul de altul - de la 20-25 de ani este destul de rezonabil pentru astronomice 60-65. De fapt, a fost sistemul ipotecar, în unele privințe mai convenabil și perfectă decât este acum. Din păcate, sistemul bun (și rău) de calitate a dispărut cu ea din 1917.