Caracteristici de rambursare anticipată
Rambursarea anticipată este benefică pentru client în fiecare etapă de executare a obligațiilor sale, deoarece duce la o reducere a datoriei principale - „a împrumutului“ așa-numitul Faptul că dobânda la împrumut se calculează folosind un algoritm special, care asigură echilibrul general al datoriei. Si cu cat mai mic, cu atât este mai mică valoarea dobânzii acumulate.
Este deosebit de avantajos dacă metoda de plată plată anticipată anuitate (în părți egale). De exemplu, Ivanov are un credit de consum în valoare de 300 000, emis la 5 ani la 21% pe an. În fiecare lună el plătește 8116 de ruble. Un an mai târziu, a câștigat 50, 000 și a decis să dea roade în detrimentul propriei sale de credit. datoriile rămase (excluzând dobânda), înainte de plata a fost de 262,004 ruble, după - 212,004 ruble, iar suma totală de plată pe lună a scăzut la 6564 ruble.
Mai devreme fi capabil să facă o plată extraordinară, cu atât mai mult un debitor poate salva pe interes, deoarece acestea constituie cea mai mare parte inițial plății. Dar, de rambursare anticipată în ultimele etape ale creditare posibilitatea de a salva o parte din bani, și în cele din urmă de presă împrumutat de datoria.
În cazul în care clientul are dobânzi și penalități, acestea vor trebui să plătească separat pentru a efectua o plată anticipată.
rambursare completă și parțială
Distinge între rambursarea parțială sau totală. În caz de rambursare parțială a creditului este redusă cu valoarea corpului. Există două opțiuni posibile:
- „Dosrochka“ taxat la următoarea plată, atunci contul trebuie să fie un mijloc pentru următoarea plată + suma suplimentară;
- „Dosrochka“ reduce dimensiunea creditului imediat, atunci mărimea plății este recalculat, iar data de plată va trebui să facă deja mai puțin.
Cum va fi redus în cazul în care plata anticipată de împrumut este convenit în contract.
La maturitate deplină clientul face o sumă egală cu restul datoriei „pure“, plus dobânda acumulată pentru acea lună. De exemplu, corpul împrumutului este de 240 000, iar plata lunară - 8 000, dintre care 3500 este de interes. Prin urmare, pe cont ar trebui să fie de 243 500 de ruble. restul datoriei și a dobânzilor pot fi găsite în programul de plată și planifice în avans cât de mult aveți nevoie pentru a face fonduri în cont.
În cazul în care împrumutul este rambursat înainte de termen în întregime, nu uitați să luați certificatul corespunzător în bancă, în caz contrar pot exista incidente neplăcute atunci când banca dintr-o dată „amintesc“ despre restante 2 penny și va plăti dobânda pe ele.
Cum se efectuează rambursarea anticipată
plată anticipată Algoritm - integral sau parțial - este dependentă de condițiile unui acord de împrumut. Dar, de regulă, este aceasta:
- Clientul trebuie să notifice banca cu privire la plata iminentă (de obicei, o perioadă minimă de 2 săptămâni, dar unele bănci li se permite să ramburseze împrumutul în orice moment și fără notificare prealabilă);
- In ziua de plata următoare, sau în orice zi arbitrară (astfel cum este definită prin acordul) pentru a face card sau cont suma necesară;
- Trimiteți o cerere de rambursare a creditului;
- Așteptați amortizări și pune mâna pe un nou program de plată, sau un certificat de rambursare integrală a datoriei.
Fiecare banca stabilește propriile reguli de rambursare anticipată. Unele prezență destul de pe un card de credit sau de cantitatea necesară (de exemplu, introdus prin ATM sau transfer interbancare listate), iar unele necesită efectuarea de numerar prin intermediul registrului de numerar.
Cele mai multe bănci progresive, în general, ar trebui să ia în considerare posibilitatea de rambursare anticipată a datoriei în linie, de exemplu, Banca de Economii. Tinkoff. VTB 24, fără a vizita sucursala și de înregistrare declarații. Este suficient pentru a avea un contract de servicii și cuprinzătoare cunosc detaliile cardului sau în contul, în cazul în care sunt debitate fondurile.
limitări tehnice ale acestei metode de rambursare conduce la faptul că:
- să perceapă numai în ziua plății, și nu în orice zi arbitrară;
- dimensiunea unei plăți extraordinare nu poate fi mai mică decât alta (de ex., e. trebuie să restituie o sumă de cel puțin 2 ori mai mare decât plata regulată).
Cu toate acestea, programatorii eluda treptat aceste restricții, și este posibil ca, în viitorul apropiat posibilitatea de rambursare anticipată va fi aproape nelimitată.
Alte bănci - de exemplu, VTB 24, Svyaz-Bank. Alfa-Bank și un număr de alte persoane - prevăd posibilitatea de rambursare anticipată la ATM. Dar aceasta funcționează numai în cazul în care fondurile sunt debitate de pe card. Pentru a programa „realizat“ că este necesar să se scrie pe bani în rambursare anticipată, este necesar să se precizeze imediat după efectuarea plății.
În acest caz, există restricții cu privire la introducerea sumei maxime de plată prin intermediul ATM-uri, de obicei 3-50. Ruble. Dacă trebuie să plătească mai mult va trebui să contacteze biroul.
Scăderea de plată sau reducerea perioadei
Deseori, băncile nu vor lăsa clienții lor și să ofere o alternativă numai pentru a reduce plata lunară de rambursare anticipată, în timp ce, eventual, reducând durata contractului de împrumut.
Că acest lucru este mai profitabil?
Când gândesc psihologic, scăderea de plată pare destul de atractiv: a redus povara lunară asupra bugetului, iar clientul este eliberat gratuit de bani pe care el poate cheltui pe creșterea în mărime de plăți în avans. Într-o situație atunci când plata creditului este o parte semnificativă a costurilor, aceasta este singura posibilitate de a elibera o anumită cantitate de fonduri.
Cu toate acestea, matematica spune că în ceea ce privește economiile de interes este mai profitabilă decât o scădere a volumului plăților anticipate, precum și reducerea termenului contractului.
- Plata - 9175 ruble pe lună;
- Supraplată - 200 204 ruble (57,2% din datorie).
Să presupunem că un an mai târziu Petrova a apărut liber de 50 000 de ruble, pe care a decis să-și petreacă cu privire la rambursarea anticipată a împrumutului. Dacă el a ales să scadă suma lunară, noile opțiuni de împrumut sunt după cum urmează:
- Suma de plata - 7664 ruble (1511 de ruble mai puțin);
- Supraplată - 177 901 ruble (50,8% din datorie).
Dacă el alege o scădere în perioada de creditare, numerele vor fi diferite:
- Plata - 9175 ruble (la fel);
- Supraplată - 150 326 ruble (42,95% din datorie).
Desigur, băncile nu le place să reducă termenii de creditare, din moment ce a pierdut o mare parte din profiturile, iar în cele mai multe cazuri nu informează debitorii cu o astfel de posibilitate. Apropo, atunci când plățile diferențiate (cu o reducere treptată în lunară de plată) reducerea termenului chiar și mai profitabile.
Ce să aleagă în cele din urmă - la discreția debitorului, și selectați trebuie să se bazeze pe circumstanțele actuale. Uneori, este necesară reducerea poverii datoriei, și atunci ar trebui să preferați această metodă de rambursare anticipată.
Se crede că de credit pe termen lung - de exemplu, un credit ipotecar, cel mai bine este să nu reducă termenul și pentru a reduce sarcina datoriei lunare, cât timp cât inflația și devalorizeze o parte semnificativă a plăților, și să-și îndeplinească obligațiile sale vor deveni mai ușor.
Ce să caute
Înainte de a începe mai devreme de finalizare, este necesar să citiți cu atenție contractul de împrumut și citiți regulile. Deci, sunt introduse, uneori, băncile următoarele limitări:
- în ziua de rambursare anticipată;
- scadența minimă suma - de obicei, este egal cu standard de plată;
- pe cale de a face plata, și așa mai departe. d.
În cazul în care contractul specificat orice comisioane sau penalități de rambursare anticipată, acestea sunt ilegale. Puteți contesta prezența lor în instanța de judecată.
În caz de rambursare anticipată parțială asigurați-vă că pentru a obține un nou program de plată. Acesta trebuie să fie certificată de către sigiliul rotund și semnătura persoanei responsabile de creditare. Chiar dacă plățile au rămas la 1-2 ori, este acest program ar trebui să fie. Asigurați-vă că nu a luat off data de plata următoare, sau poate fi așteptată.
Înainte de a aplica pentru un „dosrochku“, asigurați-vă că contul este o sumă suficientă. Este mai bine să-l pună în avans, și nu pleca până mai târziu: orice se poate întâmpla - uitați sau ATM nu va funcționa.
În cazul în care banca permite rambursarea anticipată în orice zi, el poate scrie pe toate mijloacele puse în joc imediat ce obține de la aplicație. Și apoi în ziua plății în contul este 0 ruble, și este plină de întârziere și penalități. Prin urmare, chiar înainte de data efectuării plății de obicei, asigurați-vă că contul este o sumă suficientă.
Astfel, rambursarea anticipată a creditului - aceasta este calea reală de a salva fondurile proprii pentru plata dobânzii. Dreptul la „dosrochku“ consacrat în lege, iar banca nu poate împiedica să facă acest lucru. Economii semnificative de costuri pot fi realizate în cazul în care scurtează durata de viață a acordului de împrumut. Dar, în unele cazuri, în scopul de a reduce încărcătura de credit, puteți utiliza și o scădere a valorii plății lunare. Înainte de a face o plată anticipată, trebuie să vă asigurați că, după retragerea fondurilor din cont vor fi fonduri suficiente pentru deservirea datoriei. Dacă utilizați o scadență închis împrumutul integral, asigurați-vă că pentru a lua certificatul corespunzător în bancă.