Din ce în ce, oferă să refinanțeze creditele au început să apară în sectorul bancar. Care sunt beneficiile de creditare pentru un împrumutat primește și de ce această procedură este benefic pentru banca? Are sens pentru a utiliza acest serviciu?
Ce este de refinanțare?
Refinantarea (refinantarea creditelor) - este atunci când o bancă dă un împrumut pentru a achita existent unul sau mai multe credite.
Întrebați-vă în ce scop doriți să refinanțeze împrumut?
Situația 1.
Ai în bancă Un credit ipotecar de 1,5 mil. Frecați. Acum trei ani, timp de 15 ani la 16% pe an. Ai rambursa împrumutul în (anuități) rate egale.
Până în prezent, condițiile de pe piața de credit a schimbat: ratele dobânzilor sunt mai mici. Banca oferă în rata de refinanțare ipotecară - 12,5%.
Ar trebui sa folosesc acest serviciu?
Deoarece obținerea unui credit ipotecar a fost de trei ani - este de 36 de luni. În fiecare lună veți plăti 22 030.51 ruble:
Y - Sume de plată lunare,
D - suma creditului (principal)
i - rata dobânzii în coeficienții (în acest exemplu, 0,16 = 16% / 100%)
m - numărul de dobânzi acumulate pe parcursul anului,
n - scadența în anii.
Calcularea sumei principale rămase în perioada de calcul k conform formulei:
În perioada contabilă 37th (la începutul celui de al patrulea an), valoarea principalului rămasă va fi egală cu:
În cazul în care contractul cu banca A nu are restricții privind rambursarea anticipată, va cheltui procedura de creditare. Semnarea unui acord de împrumut cu Banca B și rambursa împrumutul în bancă A în valoare de 1,406,958 de ruble. Acum aveți un nou credit ipotecar de 12 ani, la o rată de 12,5%, potrivit căruia plata lunară va fi:
Timp de 12 ani, banca va plăti în:
18 907,51 × 12 × 12 = 2722681 Ruble
22031.51 × 12 × 12 = 3172 537rubley pentru același timp, într-o bancă A.
3172537 - 2 722 681 = 449 856.4 ruble.
Aproape 450 mii de ruble -. Este o mașină nouă.
Dar, în scopul de a lua o decizie finală pentru a profita de refinanțare sau nu, trebuie să ia în considerare costurile asociate cu înregistrarea noului împrumut:
- Comisia pentru examinarea cererii;
- Un certificat de la bancă la valoarea datoriei în bancă;
- comision pentru deschiderea și menținerea contului de împrumut;
- taxa pentru reevaluarea;
- plăti pentru asigurare;
- înregistrarea contractului de ipotecă;
- alte comisioane și plăți.
La aceste costuri se adaugă valoarea sancțiunii de rambursare anticipată, în cazul în care este stipulat în contract cu Banca A.
Dacă aceste costuri depășesc economiile de refinanțare, clientul este mai bine să nu se schimbe nimic și să rămână sub împrumut vechi.
Situația 2.
Datele inițiale sunt aceleași.
Ai devenit dificil de a plăti ipoteca, în legătură cu finalizarea familiei. Vrei să reducă plățile și de a crește durata împrumutului. În acest caz, asistența serviciului de refinanțare de împrumut acasă vine din nou.
Poate că acest serviciu este și banca ta. Este logic să înceapă cu el. Atunci nu va trebui să re-aduna toate documentele pentru a dovedi solvabilitatea lor. Numai dovada produse proaspete de venit. nu va trebui să plătească comision de prelucrare a unui împrumut, și de a încheia un nou contract de asigurare. Este suficient să emită un acord adițional la contractul de asigurare.
De regulă, banca efectuează procesul de refinanțare, dar nu reduce rata și împrumut crește pe termen, ceea ce reduce cantitatea de plăți.
Dacă puneți un nou împrumut de 30 de ani, plățile lunare vor fi:
Valoarea sarcinii de credit a scăzut. Dar ceea ce va trebui să plătească pentru această decizie?
Timp de 30 de ani, veți plăti banca
30 x 12 x 18 920.17 = 6 811 260 ruble.
6811260 - 1 406 958 = 5 404 302 ruble.
Plus mai multe costuri asociate de creditare.
În cazul în care nimic nu este schimbat, cu 12 ani rămași, veți plăti băncii:
22031.51 × 12 × 12 = 3172537 ruble.
În același timp overpay:
3172537 - 1 406 958 = 1 765 579 de ruble.
Tu decizi dacă să perekreditovyvatsya, sau mai bine pentru a lucra la creșterea veniturilor, pentru a schimba locuri de muncă sau pentru a crea o sursă suplimentară de venit, sau pur și simplu „trage centura dvs.“ și reduce costurile.
Situația 3.
Datele inițiale sunt aceleași, dar situația dumneavoastră financiară sa îmbunătățit, și vă puteți aștepta să îmbunătățească condițiile lor de viață, pentru a cumpăra un apartament suprafață mai mare.
De asemenea, puteți recurge la procedura în banca de creditare.
Banca este de acord să-și refinanțeze clientului, în cazul în care veniturile au fost mai mari cu timpul. Sau prețul obiectului, care este sub forma unui gaj, deja a crescut în evaluarea prețurilor de astăzi.
Pentru a avea un client lung primește o cantitate suplimentară de împrumut pentru achiziționarea de altă proprietate.
Dar nu întotdeauna în programul său de refinanțare banca are, atunci puteți contacta banca terță parte, care oferă condiții mai favorabile. De exemplu, noul banca a aprobat un împrumut are o rată de 2 mln. Frecați. O parte din fondurile direcționate către rambursarea anticipată a împrumutului în prima bancă, așa cum a fost deja estimat 1,406,958 de ruble, iar o altă parte, plus banii pentru vânzarea primului obiect merge pentru a cumpăra un apartament nou.
Perioada de retragere din grevarea de bunuri imobiliare, vânzarea, cumpărarea și înregistrarea noii ipotecare facilitate în favoarea unui nou creditor este de aproximativ două luni. Deoarece în acest moment împrumutul nu este garantat cu nimic, noua bancă creditoare suportă riscuri mai mari. Prin urmare, acesta poate solicita garanții suplimentare sau, dvs. de proprietate sau de garanție parte existente sau acest cateva luni, va ridica rata dobânzii.
În cazul în care, banca este de natură să refuze să-și refinanțeze?
Din moment ce procedura de refinanțare ipotecară nu aproape nu diferă de creditul ipotecar, noua banca va verifica, de asemenea, istoricul dvs. de credit. Și dacă descoperiți că aveți o întârziere de curent sau sistematică este probabil ca banca va refuza.
Dacă ați schimbat câteva locuri de muncă.
Și, în sfârșit, după o reevaluare a garanției ar putea fi că proprietatea a scăzut în mod semnificativ în preț ca urmare a unui accident sau a stării deteriorate a locuințelor. Banca este de natură să refuze, în acest caz, pe-creditare.
Situația 4.
Tu stai pe un credit Trainspotting și ponabrali atât de multe credite, care abia face capete întâlni.
Refinanțarea creditului de consum va combina mai multe credite diferite într-una și poate chiar reduce rata și costul de service acestora.
De exemplu, veți plăti pentru aceste împrumuturi de azi: