Rata efectivă a dobânzii la împrumut, a fost introdus de către Banca Centrală pentru ceea ce ar elimina instituțiile financiare fără scrupule care pur și simplu induce în eroare oamenii.
Și astfel, să vedem ce a vrut să realizeze CBR. Pur și simplu arbore a fost revendicările oficiale, datorită faptului că persoanele care iau credit, crezând că ei plătesc doar dobânda specificată în cele din urmă sa dovedit a fi suma care poate fi numit în condiții de siguranță de eliminare a concurenței.
De la mijlocul anilor nouăzeci, băncile au mers la truc pentru a câștiga clientul său. De exemplu, o bancă a dat un împrumut de la 16% pe an. Un vecin a cerut pentru un total de 12% pe an. Orice cetățean obișnuit, mai ales unul care este departe de calculele financiare, gândindu-se că în cazul în care el a luat 100 000 de ruble sub 12%, se va întoarce într-un an 112 000. Asta e tot. De fapt, nu este așa. Banca a inclus în contractul de comision pentru serviciile de numerar, pentru bani, pentru asigurarea de credit pentru sprijin de credit și sute de „pentru“. Ca urmare, chiar și plata lunară a crescut la astfel de sume pe care clientul după un timp a început să realizeze că este doar înșelat.
Pentru a opri acest lucru, TsBRumyniyav un ordin cerut de instituțiile financiare specificate în rata dobânzii efective de contract, nu un procent din împrumut. Deci, ce este?
În mod ideal, rata dobânzii efective înseamnă că instituțiile financiare da credit, atunci când specificați interesul pe care trebuie să fie plătită, este necesară pentru a indica suma tuturor taxelor și comisioanelor, precum și plățile către terți. Această sumă, care este plătită în plus de sus, a trebuit să fie foarte eficient rata. Dar lucrul. Nici unul dintre finantatorul nu ar pierde o oportunitate de a câștiga. Și să ia o mare parte nu va fi ușor. Ca urmare, lumina sa născut anexa la decretul central BankaRumyniya№ 254-P. care a explicat în mod clar modul de calculare a ratei dobânzii efective. Această anexă oferă formula de calcul. (Formula).
Nu are nici un sens să explice că aici și pentru ce. Dar, odată ce este clar că oamenii fără studii superioare în sectorul financiar, niciodată în viața mea nu va înțelege cum și ce ar trebui să fie luate în considerare aici. Și, ca un client obișnuit, și chiar mai mult. Dar nu este totul. Chiar dacă presupunem că această formulă, rata dobânzii efective va fi, de asemenea, diferite. Nu sunt încă necunoscute, care interferează cu rezultatul final. Aceasta este doar pentru informarea dumneavoastră generală.
Între timp, băncile care sunt obligate să ia în considerare rata dobânzii efective, în principiu, au început cel puțin ceva pentru a arăta. Dar opțiunea de a manevra conservate. De exemplu, puteți semna un contract pentru un împrumut. Vi se spune că dobânda la împrumut este de 19% pe an. Rata efectivă asupra creditului este de 29% pe an. Tu explica banca, veți plăti 19% din împrumut cu dobânzi de plătit lunar, plus face o plată parte a principalului. Adăugați la aceasta o Comisie pariu solid pentru serviciile de gestionare a numerarului pentru întreținerea creditului. Pare să fie bine. Dar lucrul.
Ai da imediat contractul în contul de card. Dar această relație contractuală individuale cu banca. Puteți deschide un cont, dar nu pot. Dar, în condițiile de emisiune de împrumut (există astfel de exemple), nu a spus un cuvânt despre problema fondurilor pe un card de plastic. Acesta este un contract separat. Contractul poate fi scris că împrumutul acordat prin transfer bancar. Dar pentru bani, ca urmare, să zicem, 3% din suma. Așa e. Aceste procente nu includ banca ratei dobânzii efective. După transferul și utilizarea fondurilor împrumutate pot fi efectuate fără numerar. Și, de aceea, acest procent nu se încadrează în cerințele CBR. Dar, în cazul în care contractul specificat că banii este plătit în numerar, în timp ce cu totul altă problemă. Procentul pentru incasarea obligat să se întindă în rata efectivă.
Luați în considerare practica
În continuare, să presupunem că ai banii pe card. Banca a indicat în contract că, atunci când eliminarea unui ATM, cu interesul debitorului vor fi păstrate. Dar este necesar pentru a elimina clientul într-un alt ATM zakradutsya imediat un alt 1, 3 - 2% din suma. Dar nu este totul. Pentru utilizarea unui card de plastic pentru a plăti. Este la fel de ușor nu a putut intra în calculul dobânzii efective. La urma urmei, acesta este un card de plastic, puteți pune și alte mijloace, să-l folosească ca orice alt card de plastic. Se pare că calculează, chiar știind toate acuzațiile originale ale clientului, la fel de dificil cum a fost înainte de Banca Centrală a cerințelor pentru indicarea instituțiilor financiare rata dobânzii efective.
Cum să opereze clientul? Foarte simplu. Trebuie să calculeze mai întâi ce plățile vor lua imediat. De exemplu, pentru un acord de împrumut. În continuare, conta toate taxele care vor trebui să plătească băncii, în timpul utilizării creditului. După aceea, în cazul în care există un interes pentru încasare, să ia doar suma suma promisă de către creditor. Doar ia banii pe care creditorul cere să se întoarcă lunar. După stingerea valoarea împrumutului, într-un fel sau un alt client nu se mai utilizează aceste mijloace. Prin adăugarea în sus, scade cei bani reali, care vor fi utilizate de către client.
Acum, aceasta este o estimare aproximativă a ceea ce ar trebui să plătească în cele din urmă. În general, în instituțiile financiare occidentale este considerat a fi cele mai potrivite de creditare două tipuri de bază de credite. În primul caz, fondurile au fost alocate pentru o perioadă determinată. Să zicem 100.000 $ la 5% pe an, timp de 10 ani.
Dobânda la creditul să fie plătit o dată pe an. Un client este obligat să restituie suma totală în 10 de ani. Avantajul este că clientul poate folosi banii orice număr de ori. Și se poate acumula lent, introducerea pe depozit într-o altă bancă, reducând diferența procentuală sau având serioase de bani este întotdeauna la îndemână. O altă opțiune, în cazul în care cantitatea de piese călite în ipotecare. Dar luna viitoare interesul luat de echilibru și nu întreaga sumă.
Clienții potențiali poate sfătui doar că nu trebuie să se grăbească să în cazul în care cel mai mic interes promis. Nu este mai puțin frecvente atunci când un împrumut mai ieftin la început, va fi mult mai scump decât părea la început.
articole asemanatoare
