Esența economică a finanțelor de uz casnic
Gospodăriile cu o componentă importantă a finanțelor economiei și de uz casnic naționale este o parte integrantă a sistemului financiar. Pe de o parte, de uz casnic furnizează resurse financiare pe piața financiară. Această livrare este realizat, în primul rând, din cauza plasarea fondurilor personale acumulate în diverse instrumente financiare (depozite, titluri de valoare, etc.). Pe de altă parte, gospodăria este principalul consumator de resurse financiare: deficitul propriilor fonduri pentru a-și realiza proiectele economice, ele intră într-o relație financiară cu sistemul financiar de intermediari (bănci, uniuni de credit, etc.).
gospodării Finanțe - este reglementată într-un anumit domeniu juridic, cu ajutorul unor metode speciale, tehnici și instrumente ale fluxului de fonduri prin intermediul sistemului la nivel micro de fonduri pentru funcționarea și dezvoltarea oamenilor ca indivizi, activitățile lor economice, în scopul de a dobândi de locuințe, stare bună de sănătate, educație. o pensie, întreținerea altor aspecte ale activității umane
Gospodăriile care au fonduri excedentare, pot acționa pe piața financiară în calitate de cumpărători de active financiare, gospodăriile cu lipsa de fonduri pentru punerea în aplicare a proiectelor lor, acționează ca resursele financiare ale debitorului.
Participarea gospodăriilor în relațiile economice peste achiziționarea de diferite tipuri de active financiare în piață depinde de nivelul de rentabilitate și riscul acestuia din urmă. Cântărire toate argumentele pro și acomodarea riscurilor de economii personale, gospodăriile comportă un anumit alegeri economice. portofoliu de active financiare de uz casnic destul de diferențiate în dobândită pe piața financiară modernă și include atât mai puțin și instrumentele cele mai riscante și profitabile. În același timp, odată cu dezvoltarea economiei de piață, îmbunătățite instrumente financiare care sunt utilizate de către gospodăriile populației. În prezent, cele mai comune forme de cazare de către gospodării ale fondurilor lor în exces sunt conturi de depozit în comerciale, băncile de economii și uniunile de credit. Aceste instituții financiare și de credit sunt în mod constant îmbunătățirea calității serviciilor de depozit de uz casnic, nu oferă garanții respective și rate rezonabile de interes. Acest lucru ajută pentru a atrage gospodării este de a depune operațiuni, reducând în același timp participarea lor la bursa de valori.
Relațiile economice dintre gospodării și creditori cu privire la implicarea gospodăriilor împrumutate resurse financiare joacă un rol important în dezvoltarea sectorului financiar. În multe cazuri, o cantitate semnificativă de credite luate de populația de îngrijorare experți. Cu toate acestea, în scopul de a evalua nivelul real al sarcinii de credit asupra individului, este necesar, în primul rând, pentru a efectua o comparație a volumului de fonduri împrumutate și proprii active financiare. Pe măsură ce nivelul de educație economică a gospodăriilor este în creștere, acestea sunt în măsură să gestioneze în mod eficient de auto-portofoliul de credite de origine. În plus, rata de securitate a populației este măsurată nu numai prin propriile sale active financiare, dar resurse reale (case, apartamente, mașini etc.), care au o gospodărie, și arată că valoarea totală a averii lor este mai mare decât valoarea datoriei de credit.
Persoanele care iau credite, atât pe termen scurt, cât și pe termen lung. În acest caz, creditele pe termen scurt, de regulă, sunt cheltuite pe produse de uz scurt, în timp ce în detrimentul pe termen lung a cumpăra bunuri, cu o durată de viață considerabil.
În general, toate creditele luate de gospodării sunt împărțite în 3 grupe:
1. ipotecare (credite rezidențiale) - o împrumuturi pe termen lung, care finanțează achiziționarea de locuințe. Aceste credite joacă rolul cel mai important pentru gospodării, deoarece costul de locuințe în timp, tinde să crească, iar punerea în aplicare a plăților de credit au loc la valoarea inițială la momentul tranzacției.
2. Împrumuturile pe termen mediu sau lung pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, care nu sunt legate de nevoile de locuințe (achiziția de autoturisme, mobilier, plata de călătorie, reparații etc.). Aceste împrumuturi plata se efectuează în plăți lunare sau trimestriale succesive.
3. Împrumuturi individuale - o formă de credit de consum, care se caracterizează prin one-off rambursare a întregului fonduri împrumutat suma. Aceste împrumuturi sunt, în principal pe termen scurt și costul oricăror nevoi casnice.
La nivelul activității de împrumut de uz casnic influențată de o serie de factori, cele mai importante sunt:
• nivelul de venit - persoanele cu venituri mai atrage un număr mare de credite, deoarece acestea caută să satisfacă nevoile lor ridicate ale consumatorilor; Mai mult decât atât previziuni optimiste în ceea ce privește nivelul veniturilor lor viitoare de a stimula oamenii să facă cheltuieli semnificative care necesită volume suplimentare de resurse de credit;
• etapa a ciclului de viață de uz casnic - cea mai mare cerere de resurse de credit cu care se confruntă familiile tinere care doresc să cumpere locuințe, aparate de uz casnic, automobile, și așa mai departe gospodării, care este compus din copii mici, și să ia mai mult decât fermele fără copii.
• stadiul ciclului economic - de obicei gospodărie atragerea de fonduri de credit în timpul sporiri economice, astfel de decizii bazându-proiecții financiare optimiste. În timpul recesiunilor și crize, atunci când numărul de locuri de muncă se reduce treptat, activitatea de creditare a gospodăriilor este redus la minim, datorită incertitudinii financiare a viitorului;
• fluctuații ale ratelor de creditare ale dobânzii - cea mai mare taxa pentru resursele de credit, cu atât mai puțin va fi cererea pentru ele, și vice-versa.
Este demn de remarcat faptul că creșterea numărului de depozit și de creditare a gospodăriilor au contribuit la apariția unor noi tehnologii financiare, în special introducerea activă în circulație a cardurilor de debit și de credit. Scopul lor principal este de a permite titularului cardului să folosească în mod convenabil și flexibil fondurile proprii și împrumutate. Beneficiile oferite de card de credit este o plată amânată privind achiziționarea de bunuri, carduri de debit oferă o modalitate convenabilă de plată imediată a acesteia.