Cine ar trebui să plătească datoriile și creditele pentru cei care au murit
Conform Codului civil (art. 1175), pentru a rambursa împrumutul bancar (și alte datorii), în caz de deces al debitorului va trebui moștenitorilor. Cu toate acestea, în conformitate cu avocatul, un membru al Baroului Yuriya Barinova, moștenitorii plătească taxe numai în proprietate moștenită. Asta este, dacă, de exemplu, au moștenit o mașină și o datorie de 2 milioane de ruble, puteți achita datoria față de suma care ar fi primit de la vânzarea mașinii. În cazul în care proprietatea moștenită depășește valoarea datoriei, moștenitorul primește restul. Când mai mulți moștenitori, datoria este plătită proporțional cu ponderea lor în rezultate din averea debitorului.
De la datorii și poate refuza, dar apoi trebuie să renunțe la proprietate. „Acceptarea parțială a succesiunii nu este posibilă, - explică directorul general al firmei de avocatura“ Konsultant „Pavel Markasov -. Moștenitorul unei acceptă integral sau respinge complet“
Decide nu este posibil în termen de 6 luni de la data acceptării succesiunii (ziua morții testatorului). După 6 luni, persoana care intră în mod automat dreptul la moștenire și primește un certificat, după care acesta nu poate să refuze orice proprietate transferate, fie din datorii.
Aflați mai multe despre datoriile într-o foarte dificilă pe parcursul acestor 6 luni, spun avocații. Puteți solicita ajutorul unui notar public - dar nu are sens decât în cazul în care se suspectează că ruda decedată a ta datorează o anumită organizație, spune Yuri Barinov. Notarul face o cerere de organizare și învață despre existența datoriei. De fapt, în conformitate cu Markasova mult mai ușor pentru a număra cazurile în care moștenitorul a aflat despre datorii în avans. Cel mai adesea se întâmplă acest lucru, spune avocatul, „omul merge la notar, văzând că el trebuia să o anumită sumă în bancă, un apartament sau o mașină, să ia dreptul de moștenire, este nevoie de șase luni, primește un certificat. Și apoi este vorba de hârtie de la bancă, el ar trebui să plătească datoria. " Teoretic banca poate aștepta chiar și atunci când o rudă a debitorului intră în dreptul de moștenire, și numai apoi să-l notifice de taxe.
De ce datoria vinde
În teorie, se pare că legea în întregime pe partea băncii. Se pune întrebarea - de ce, atunci, creditele restante datorate la moartea atât de mulți? Este puțin probabil ca toți moștenitorii au refuzat moștenirea, cu o valoare medie a datoriei (dacă luăm în considerare exemplul băncii „Orient Express“) de aproximativ 60 de mii de ruble.
Ca o regulă, principala problema pentru banca - este instanțele de judecată. Pentru proces în această situație va avea ca rezultat, în orice mostenitori dezacord, de exemplu, valoarea datoriei în cazul în care banca după moartea a debitorului, cu excepția penalități dobânzilor acumulate pentru îndeplinirea cu întârziere a obligațiilor pe împrumut.
În plus, în funcție de Marquez, plata datoriilor poate foarte mult întârziată, în cazul în care o moștenire - un apartament în care este înregistrat moștenitorul, iar acest apartament este considerat a fi singurul său adăpost. În acest caz, nu se poate profita, la fel ca în Codul de procedură civilă conține o listă de proprietate care nu se poate recupera. Singurul apartament pe această listă este.
Și apoi datoria poate fi plătită în numerar din vânzarea de alte bunuri. Cu toate acestea, Marquez a spus, „pentru că sistemul executiv românesc este în fază incipientă, iar executorul judecătoresc ia o decizie cu privire la confiscarea bunurilor, timpul debitorului de a vinde toate bunurile sale și să se ascundă banii sub pernă.“ Și când debitorul veni, se pare că nu este nimic de a lua de la ea. „Și apoi se dovedește că salariul său oficial este de 10 000, iar el plătește sprijin pentru copii, iar rezultatul este că mai mult de ¼ executorii judecătorești nu vor putea recupera, și el va plăti 2,500 pe lună“, - adauga Marquez.
Aceasta este, în conformitate cu legea datoriei debitorului nu este iertat în nici un caz și trebuie să fie returnate, iar instrumentul principal aici - instanța de judecată. „Procedura de executare nu are nici un termen de prescripție, și chiar dacă aceasta este închisă, este posibil să se reiniția, în cazul în care, de exemplu, debitorul brusc a devenit bogat, a devenit proprietarul fabrici, vapoare cu aburi, avioane, banca poate re-solicita instanței“, - a spus Marquez. Așteptați până când debitorul să fie bogat, cu toate acestea, băncile nu pot - „până când datoria este rambursată, atârnă pe soldul, și trebuie să fie la această rezervă consistentă sumă, - spune Yuri Barinov, - în plus, banii pe care banca nu poate gestiona “. Și pentru că instanțele nu le place să se ocupe de bănci (în special în cazul în care suma creditului este mică), fie ele scrie datoria sau de a vinde-l.
Băncile vinde datoria, de obicei colectoare. Activitățile de colecționari cauzează adesea plângeri, deoarece acestea nu sunt mijloace în întregime legale - inclusiv faptul că o lege specială cu privire la activitatea de colectare încă. Cu toate că, în conformitate cu Yuri Barinov, colecționari, la fel ca toți cetățenii români sunt supuși Codurilor civil și penal, și nu au dreptul să se mute la șantaj pur și simplu.
Refuzul de moștenire, în practică, devine cel mai benefic pentru ambele părți. Banca, în acest caz, se referă la notar a scris o declarație că el este un creditor cu privire la o astfel de persoană, și a cerut să plătească datoria din cauza moștenirii neacceptată. Activele rămase au devenit proprietatea statului. Dar, să renunțe la datoria, este necesar ca această datorie mostenitori învățat cât mai curând posibil. Banca nu vrea să se ocupe de fiecare debitor decedat separat - este, așa cum este cazul cu instanțele de judecată, este nevoie de o perioadă lungă de timp.
Deoarece băncile sunt asigurate
În plus față de moștenitorii, banca salvează sistemul de garantare. „Garante cu debitorul solidar și individual, adică, ambele sunt debitori. De exemplu, în cazul în care valoarea datoriei de 100 de mii de ruble, iar unul dintre debitori a plătit rubla, și apoi a murit sau au dispărut, garantul trebuie să plătească suma rămasă, „- spune Pavel Markasov. Pentru a plăti datoria, garantul poate fi în ordinea procedurilor de acțiune pentru a pretinde înapoi banii de la debitor sau de moștenitorii săi.
Există, de asemenea, un sistem de asigurare a creditului, dar acest lucru este mai dificil, spune directorul de Economie și Drept Asociația centrul Nord-Vest Bănci Tatiana Utepov ca societățile de asigurare locul de muncă „, ca și în asigurarea auto - asigurare împotriva unui accident. În practică mondială, aceasta funcționează bine, dar în România veni cu o serie de obstacole, chiar și în prezența unei hotărâri judecătorești anul reclamant va fi de a se asigura că el a fost dat suma asigurata. "
Cu toate acestea, în conformitate cu Tatyana Utepov, în ciuda tuturor acestor măsuri, cazurile de neplată în băncile din România sunt destul de puține, iar pentru România este o mare problemă. „Credite restante în băncile din România de aproximativ 10% - mult, aceasta înseamnă că, la fiecare 10 minute, nu se întoarce. În Occident, se crede că banca nu ar trebui să permită mai mult de 3% din datoria activelor sale. În cazul în care mai mult - implicit banca. Și noi am multe bănci sunt forțați să lucreze în astfel de condiții dificile. "
Potrivit lui Yuri Barinov, este acum datoria băncilor din România este estimat la zeci de mii de miliarde de ruble, și este o sumă uriașă. Dar, spune Utepov, iar debitorii se pot înțelege „ei nu au nimic de a pune aceste împrumuturi, în special în interes enorm.“ În special, acest lucru se datorează răspândirii microcreditelor la oameni nu înțelege, pentru a primi un 1.5-2,000 la suta pe an.
Fiecare cetățean are dreptul de a transmite proprietatea lor oricui consideră de cuviință. Cu toate acestea, în cazul în care testatorul a dezactivat moștenitori ai primei etape (copii, părinți, soț), acesta trebuie să notifice în scris voința, că, în ciuda deciziei sale „de a transmite tot ceea ce o“ parte din moștenire, prevăzute de lege, da moștenitorilor.
Maxim Nikulin, director adjunct al unei ramuri a VTB 24 din București:
- Raportul de întârziere la credite (care, eventual, pot fi plătite) în ramura VTB24 în ultimii ani este stabilă la aproximativ 3% din totalul portofoliului de credite. Cea mai mare cantitate de întârziere, desigur, rezultă din creditele expres-emise în magazine - și VTB24 acest tip nu sunt angajate în afaceri. Apropo, cea mai mică cantitate de întârziere înregistrate de bănci în domeniul creditelor auto - ca masina ca garanție pentru un împrumut, iar cel mai simplu mod de a colecta și de a vinde pe piața secundară, uneori, chiar și fără pierderi.
Cele mai frecvente delicvenței grave la credite - mai mult de o lună - este legată de evaluarea incorectă a capacității financiare a debitorului. Cu toate acestea, de multe ori clientul are și întârzierea pentru o scurtă perioadă de câteva zile - din cauza bolii sau, de exemplu, erupția vulcanului cu numele nepronunțabil, ceea ce a dus la imposibilitatea de timp să se întoarcă acasă.
Banca nu „lupta“ cu debitori, spun întârzierea cu privire la împrumut, și să intre în negocieri cu ei. Un cuplu de ani în urmă, banca a lansat un proiect de „Showcase a garanției,“ speciale care vă permite să-și vândă profitabil garanției -, astfel încât a fost suficient nu numai pentru a rambursa împrumutul, dar, de asemenea, pentru a returna banii cheltuiți pentru achiziționarea acestei proprietăți din momentul procesării creditului.
Banca noastră nu impune clienților de asigurare. Cu toate acestea, pentru anumite produse împrumutatului asigurărilor de ridicare a vieții și sănătății (în oricare din propria sa companie) poate avea ca rezultat o creștere automată a ratei dobânzii la împrumut - spun 3%. împrumuturi în numerar sunt emise la noi fără garanții de la terțe părți. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că riscul nerambursării acestor împrumuturi se grăbește imediat la cer.
Colectorii sunt transmise de obicei, creditele restante, cele mai complexe din punct de vedere al recuperării acestora.